Индия: Мобильные платежи пользуются наибольшим спросом у бедняков

Платежный Дайджест - New York Times - В узкой комнате, заполненной едким дымом, в одной из самых больших в мире трущоб работает Чинак Рамфеол. Он следит за оборудованием, которое измельчает пластмассовый мусор для переработки. За свою работу мужчина получает 4 доллара в час. Если с этих денег он что-то сэкономит, то сможет отправить несколько сотен рупий своей семье в деревню.

«Я иду в банк и заполняю формуляры. Это занимает около часа. Часы работы банков - это время, когда я тоже должен находиться на рабочем месте, и когда я иду в банк - я теряю один час заработка», - рассказывать мужчина, но сразу же воодушевленно переходит к описанию нового сервиса, о котором он недавно узнал. Сервис, который позволяет ему отправлять деньги своей семье через телефон.

MoneyOnMobile – это Индийский стартап мобильных платежей, похожий на то, что когда-то можно было наблюдать в Кении лет 6 назад.

Однажды мобильный сервис для отправки денег M-Pesaстал популярен среди кенийцев. Покупать продукты, оплачивать счет в ресторане, платить за медицинское обслуживание или школу через телефон очень удобно. M-Pesa стал вдохновением почти для 200 аналогичных сервисов в других странах.

Южная Азия – Бангладеш, Индия и Пакистан - это плодородная почва для подобных проектов. В этом регионе насчитывается самое большое количество компаний по оказанию услуг мобильных платежей (3,8 млн). Для сравнения: в Африке - 850 000, а в восточной Азии и тихоокеанском регионе - 1,8 млн.

Уже после четырех лет работы пакистанская сетьEasypaisa ежегодно зарабатывает $3,5 млрд. В Бангладеше платежная система bKashфункционирует только 2 года, но общая сумма транзакций уже достигает 4 млрд долларов в год. Индия идет в этом направлении медленнее.

Согласно последним подсчетам Национального центрального резервного банка Индии количество безналичных переводов увеличилось более чем вдвое с сентября 2012 года.

Недавно две самые успешные компании Airtel Money и Vodafone M-Pesa стали шире распространять свое присутствие по стране. Из- за большого числа жителей страны и дешевизны сделок в Индии предполагается, что безналичная экономика будет развиваться быстрыми темпами.

Майкл Джозеф, человек которому приписывают успех M-Pesa в Кении сказал однажды, что«Индия – самый интересный случай распространения мобильных платежей в мире. Когда Индия разовьется в этом направлении, это будет означать, что все, что мы сделали в Кении потухнет.»

По прогнозам аналитиков, к 2015 году мобильные переводы в Индии достигнут $350 млн в год. Такие прогнозы привлекают большинство банков и мобильных операторов, а также дюжины компаний, таких как Beam Money, CanvasM, Ezetap, PayMate, Y-Cash и Zaakpay.

Самая крупная на данный момент компания - это MoneyOnMobile. Менее чем за три года ресурс MoneyOnMobile привлек в четыре раза больше пользователей, чем M-Pesa.

Мобильные платежи могут улучшить уровень жизни 354 млн людей в Индии, находящихся за чертой бедности, большинство из которых имеют мобильные телефоны, но не имеют банковских счетов, кредитных или дебетовых карт.

Сотни миллионов мигрантов, как господин Рамфеол, уезжают в город в поисках работы. Каждый год эти мигранты отсылают обратно в деревни $12 млрд. Обычно большинство переводов проходят через курьерские службы. Однако, это довольно медленно, ненадежно и дорого. C помощью беспроводных сетей деньги могут двигаться мгновенно, в любое время, а отправка стоит очень дешево.

MoneyOnMobile готовится предложить услугу денежных переводов. Недавно компания получила разрешение от федеральных властей и ведет переговоры с банками.

Развитие мобильных платежей в Индии идет очень медленным темпом, несмотря на очевидные преимущества.

Одна из причин – это новейшие мобильные технологии, смартфоны. В Индии насчитывается 900 млн телефонов, но только 4% являются смартфонами, и только половина из них имеет доступ в Интернет.

Как следствие, MoneyOnMobile развивается осторожно, пытаясь достичь желаемых результатов телефонами вчерашнего дня.

Как и повсюду в мире, почти все индийские абоненты кладут деньги на телефон заранее. Во всем мире пополнение баланса составляют три пятых мобильных денежных операций, и MoneyOnMobile изначально ориентировались именно на это.

"Наша стратегия заключается в том, чтобы начать с небольших сумм и заработать доверие потребителей. Сначала пополнение счета телефона, затем оплата счетов, далее денежные переводы", - комментирует президент компании Раджеш Мишра.

Средняя сумма транзакции компании составляет менее $1,50, при этом MoneyOnMobile обрабатывает более 400 тысяч сделок в день. В результате годовой доход компании равен $200 млн.

MoneyOnMobile не тратится на рекламные кампании, и несмотря на то, что главный офис расположен в районе Мумбаи, где проживают в основном звезды Болливуда, главное место действия - шумные улицы, где собираются мигранты, районы, где расположены небольшие семейные ресторанчики.

"Мы почти ничего не зарабатываем от каждой сделки, - говори Ражеш Мишра, - но миллионы таких мелких сделок каждый день делают нам хороший бизнес".

Гонконг: В чем секрет бесконтактной смарт-карты Octopus?

Платежный Дайджест - CNN/KTUU - Все знают, что Гонконг - это город-остров, в котором проживают более семи миллионов человек, и этот город находится в постоянном движении.

Но вот о чем знают немногие - это то, что большинство резидентов Гонконга не тратят время на поиск монет в своих карманах каждый раз, когда они намереваются воспользоваться услугами общественного транспорта.

Вместо монет они достают карту Octopus* - бесконтактную смарт-карту с чипом, который за доли секунды осуществляет операцию по оплате проезда.

Эта карта появилась в Гонконге в 1997 году. По официальным данным выпускающей ее компании, приблизительно 95% жителей Гонконга в возрасте от 16 до 65 лет пользуются картой Octopus, а общий объем транзакций по ней составляет примерно 18 млн долларов в день.

В чем же секрет карты Octopus? - В основном в возможности ее использования с мобильных устройств.

"Значительные изменения происходят с технологией смарт-карт, и эти изменения позволили нам внедрить мобильную SIM-карту Octopus в смартфоны, - поясняет Кевин Голдминтц, генеральный директор компании Octopus в интервью телеканалу CNN.

Поезда, автобусы, трамваи и паромы - это самые популярные средства передвижения, и именно здесь карта Octopus получила наибольшее распространение, будь то в формате пластиковой карты, SIM-карты, встроенной в смартфон или даже в часы.

Так как карта Octopus была впервые выпущена более двадцати лет назад, то за это время ее область покрытия перекинулась и на другие сферы, отличные от транспорта.

Вы не взяли с собой бумажник, сумочку или наличные? Не беспокойтесь! С картой Octopus вы всегда сможете купить кофе, билет в кино, одежду, продукты, товары первой необходимости и даже сделать покупки в Интернете.

Другой отличительной чертой карты Octopus стало партнерство с Интернет-магазиномTaobao, китайским ответом компаниям eBay и Amazon. Несмотря на то, что покупки, которые можно сделать в этом Интернет-магазине по карте Octopus, относительно небольшие - на сумму менее $130, - в компании Octopus уверены, что главное преимущество в данном случае - легкость и удобство. Совершая покупку на Taobao, покупателю надо лишь поднести смартфон, на котором активировано приложение, к монитору компьютера и одобрить транзакцию.

Octopus расширил зону своего влияния, еще и благодаря тому, что выпустил дуальную смарт-карту для жителей китайских провинций Гуандун и Шеньчжень. В эти карты Octopus встроил электронный кошелек, который работает с гонконгскими долларами.

Стратегия развития Octopus на ближайшие десять лет - в сближении физических и электронных денег и развитии электронной коммерции.

Еще одним направлением развития в компании называют распространение опыта Octopus, накопленного почти за два десятилетия существования бесконтактной смарт-карты, в других регионах мира.

Что же до ближайшего будущего - в компании Octopus настроены очень оптимистично, так как уверены, что безналичное общество будет расти и распространяться и в других странах азиатско-тихоокеанского региона.

"Я покупаю обед по карте Octopus. Я плачу за напитки по карте Octopus. Я плачу за кофе по карте Octopus, - говорит Кевин Голдминтц. - Я думаю, что скоро наступит тот день, когда Гонконг и другие города азиатско-тихоокеанского региона обратятся в сторону безналичного общества. В следующие пять-десять лет можно будет наблюдать очень большие перемены".

Безналичное общество: Новое поколение учится "чувствовать" банковские карты

Платежный Дайджест - The Guardian - Патрик Коллинсон - После четырех дней в Исландии я осознал очень странный момент: я ни разу не доставал из бумажника деньги. Даже гардероб в ночном клубе в Рейкьявике я оплатил с помощью карты. Автобусы и такси не оплачиваются наличными, в кафе даже не спрашивают, будешь ли ты платить картой. Картой и только картой. Исландия готова стать первой страной в мире, где процветает безналичное общество.

Конец кэшу был предсказан давно, но тем не менее остается легкое волнение при мысли о посещении иностранного государства без необходимости искать банкомат или менять деньги в пункте обмена валюты, курс этой валюты очень невыгоден.

Но где и как скоро мы хотим оказаться в мире безналичных платежей?

Признаюсь, я по-старомодному все еще пользуюсь наличными. Обслуживающие автозаправок удивленно на меня смотрят, когда я даю им четыре сложенные 20-фунтовые купюры. Неужели я последний человек в стране, который оплачивает бензин физическими деньгами?

Несколько лет назад в Guardian Money мы писали, что АЗС - это одно из самых опасных мест с точки зрения краж документов, удостоверяющих личность, и, возможно, это уже не так - но привычка платить наличными на заправках у меня сохранилась.

В банкоматах я редко снимаю меньше £100. И не потому, что "выделываюсь", но потому что считаю, что наличные – это основная форма бюджета.

Исследования 1970-х годов демонстрируют, что мы не рассматриваем банковские карты, как "реальные деньги", и, пользуясь картами, мы тратим больше, нежели если бы расплачивались наличными.

Самый экстремальный пример - это казино, где фишки отделяют игроков от финансовой реальности. Трата наличными конкретна, мы чувствуем практически физическое "болезненное" расставание с деньгами. Оплата при помощи банковских карт, а также с помощью смартфона - наоборот легка и даже забавна.

Другие исследования показывают, что при оплате наличными "существует тесная связь покупки и платежа, тем самым подчеркивая траты, а в случае покупки кредитной картой фактическое расставание с деньгами происходит после решения о покупке, тем самым притупляет это понимание траты денег". Другими словами, мы полагаем, что "побеспокоимся об этом позже".

Наш мозг помнит расходы, которые мы делали физическими деньгами, но мы в меньшей степени способны вспомнить расходы, которые мы осуществляем по банковским картам. Особенно при оплате товаров предоплаченными или кредитными картами у нас появляется ощущение, будто это ненастоящие деньги.

В конечном счете, умение пользоваться наличными деньгами подразумевает самоконтроль, то время, как другие формы оплаты поощряют расходы часто на ненужные предметы роскоши.

Задача, которую предстоит решить завтрашнему безналичному поколению, в том, как сделать траты по банковским картам более ощутимыми.