Действительно ли платежный рынок Великобритании стоит на пороге серьезных перемен?

Перевод статьи является интеллектуальной собственностью Ассоциации "Национальный платежный совет".

Платежное пространство Великобритании находится на пороге революции? На данный момент это отличная возможность с объявлением на этой неделе Европейской комиссией (ЕК) о своей новой директиве о платежных службах (ДПС2) и нормативном предложении ограничить межбанковские комиссии по операциям дебетовых и кредитных карт.

Если последствия принятия директивы рассматривать вместе с новой инициативой по мобильным платежам Великобритании, которая называется Zapp (Зепп) (объявлена в прошлом месяце компанией VocaLink (ВокаЛинк), поставщиком услуг в инфраструктуре дебетовых и кредитных платежей в Великобритании, которая управляет самой быстрой платежной службой- FPS (ФПС)), можем ли мы, как потребители Великобритании изменить способ оплаты наших покупок?

Угроза доходу эмитента

Объявляя о ДПС2, ЕК пытается достичь ряда различных целей. Одна из них заключается в интеграции фрагментированной платежной системы ЕС в единый рынок как для платежей с помощью карт, так и, в особенности, для цифровых платежей. Это в свою очередь позволит ввести инновации в отрасль платежей и даст возможность небанковским платежным компаниям работать в цифровом пространстве. Другой, и самой известной целью является снижение стоимости платежных операций для оптовых торговцев, а также, косвенно, для потребителей. Вся ЕК ожидает снижения межбанковских комиссий по дебетовым и кредитным картам почти вдвое.

Только количество сбережений по межбанковским комиссиям, которые розничные торговцы, скорее всего, передадут потребителям, является спорным вопросом. Однако ЕК начала с запрета применения дополнительных комиссий к картам оптовых торговцев. Любой, кто недавно купил билет на самолет, ознакомится с этим, и вполне может быть, что Майкл О'Лири и другие в конечном итоге будут снимать с нас фунт, чтобы потратить цент и компенсировать дефицит доходов.

Но, конечно, те кто, скорее всего, увидит снижение своих доходов – это сами эмитенты карт. Мало того, что межбанковские комиссии снизятся, они также понесут увеличенный риск согласно положениям ДПС о защите потребителей, которые предусматривают ограничение потребительских убытков за мошеннические операции до 50 евро (150 евро на сегодняшний день). В сочетании с дополнительной безопасностью, требуемой для идентификации клиента, окажется, что их маржа подвержена наступлению, как со стороны снижения доходов, так и со стороны увеличения расходов. Некоторые циничные аналитики отмечают что, скорее всего, это лишь приведет к увеличению сборов по картам и процентных ставок для потребителей. Кроме того, можно задать вопрос, как будет применяться директива к торговым эквайерам, учитывая, что они и эмитенты зачастую являются одним и тем же учреждением? Торговцы могут увидеть увеличение расходов со стороны приобретения, так что мы в конечном итоге можем столкнуться с ситуацией, когда чистая выгода для потребителя от директивы является минимальной.

Интересно, что трехсторонние схемы карт, такие, как Amex (Амекс) и Discover (Дискавер), будут освобождены от ограничений по межбанковским комиссиям. Однако розничные торговцы будут иметь возможность отказаться от этих схем для платежей или назначить дополнительную комиссию – роскошь, которой они лишены с MasterCard (МастерКард) или Visa (Виза). Смысл здесь в том, что высокая межбанковская комиссия, снимаемая трехсторонними схемами, будет взиматься непосредственно с этих владельцев карт, а не со всех потребителей. Это очевидная угроза для их бизнес-модели, поэтому с их стороны ожидается жестокое лоббирование.

Zapp – новая возможность

Но в то время как отрасль платежей с помощью карт оказывается втянутой в споры о ДПС2, в британской платежной системе появился новичок. Zapp предлагает в корне изменить характер розничных платежей в Великобритании и, что более важно, собирается сделать это с помощью вашего мобильного телефона. Важно то, что оплата будет осуществляться прямым переводом от банка к банку с помощью разрешения через приложение (QR-коды для Apple (Эппл), NFC (НФС) для остальных), вообще минуя схемы карт.

Это, конечно, еще одна угроза для доходов эмитентов от обмена. И вот парадокс, поскольку VocaLink, поставщики Zapp, в конечном счете, принадлежат самим банкам. Таким образом, имеется схема, принадлежащая банку, предлагающая услугу мобильных платежей, которая, вероятно, в дальнейшем снизит доходы от обмена для своих участников. К тому же Zapp будет конкурировать непосредственно с другими платежными службами, предлагаемыми банками, такими как Pingit (Пингит) (или Buyit (Байит), поскольку она уже прошла ребрендинг для платежей). Именно поэтому на данный момент непонятно, какие банки, в конечном счете, подключатся к Zapp.

Тем не менее, одно можно сказать наверняка. Zapp окажется очень привлекательной как для розничных торговцев, так и потребителей. Для розничной торговли межбанковская комиссия не просто снизится в два раза, как предлагает ДПС2, она не будет применяться вообще. Для потребителей она имеет все привлекательные стороны операции дебетовой карты, которая осуществляет платеж прямо с вашего банковского счета, даже если операция проведена с вашего телефона. И более того, она обеспечивает немедленное взаимодействие. При работе с платформы VocaLink, платежи могут быть произведены из одного банка в любой другой практически в режиме реального времени в отличие от многих трехсторонних схем мобильных платежей на современном рынке.

С точки зрения потребителя, это избавляет от необходимости управлять различными счетами различных мобильных кошельков и карт. Как сказал в недавнем видео Finextra (Файнэкстра) Питер Кинан, генеральный директор Zapp «у потребителей уже есть кошелек – это их банковский счет». Такое, связанное с банком мнение, было одобрено на этой неделе в докладе Monetise (Монетайз) который показал, что большинство европейских (в том числе британских) потребителей будут более уверенными в мобильной коммерции, используя приложения для платежей, предлагаемые банком. Это слияние тенденций в отрасли, оказывается, действует в интересах Zapp и несогласные банки не смогут его игнорировать.

Конечно, карты не пропадут в ближайшее время, а льготы для карт также заняты в инновациях цифровых платежей. Но если ДПС2 сделает выпуск карт немного менее привлекательными для банков, сделает ли это в свою очередь такую инициативу как Zapp немного более привлекательной? Если так, и если Zapp получит одобрение, как розничных торговцев, так и оптовых торговцев, платежный рынок Великобритании встанет на пороге кардинальных изменений. Следующая остановка Европа?

Киллиан Клиффорд

Источник: www.finextra.com

Оригинал публикации:

http://finextra.com/community/FullBlog.aspx?blogid=7968

ЕС столкнется с радикальной реорганизацией платежной системы, поскольку Европейская комиссия предла

Перевод статьи является интеллектуальной собственностью Ассоциации "Национальный платежный совет".

Европейская комиссия публично подтвердила планы по новой Директиве о платежных службах на всей территории ЕС, а также по предложениям ограничить межбанковские комиссии для внутригосударственных карточных операций.

Комиссия говорит, что рынок ЕС платежей по картам, через интернет и мобильных платежей остается фрагментированным и сталкивается с серьезными проблемами, которые мешают его дальнейшему развитию и замедляют потенциал создания единого рынка.

Комиссар по внутреннему рынку и услугам Мишель Барнье говорит: «Сегодня платежный рынок в ЕС является фрагментированным и дорогим со стоимостью более 1% от ВВП ЕС или 130 миллиардов евро в год. Такие расходы наша экономика не может себе позволить. Наше предложение будет способствовать развитию единого цифрового рынка, сделав платежи через интернет более дешевыми и безопасными, как для розничных торговцев, так и для потребителей. А предлагаемые изменения по межбанковским комиссиям устранят существенный барьер между национальными платежными рынками и, в конечном итоге, положат конец неоправданно высокому уровню этих комиссий».

Пересмотренная Директива по платежным службам вводит новые «службы принятия платежей», которые действуют между продавцом и банком покупателя, что позволяет осуществлять электронные платежи без использования кредитной карты.

«Поставщики этих услуг теперь будут подчиняться тем же высоким стандартам регулирования и наблюдения, что и все другие платежные учреждения», сообщается в Комиссии.

В то же время, банкам и всем другим поставщикам платежных услуг необходимо будет усилить безопасность онлайн-операций, включая строгую идентификацию клиента для осуществления платежей. К тому же, потребуется, чтобы потребители несли лишь очень ограниченные убытки - максимум 50 евро (по сравнению со 150 евро в настоящее время) - в случае несанкционированных платежей по карте.

Положение о межбанковских комиссиях, вместе с пересмотренной ДПС, представит максимальные уровни межбанковских комиссий по операциям на основе дебетовых и кредитных карт потребителей, а также запретит дополнительные комиссии по этим типам карт.

Комиссия предлагает начальный максимум 0,2% для комиссии по дебетовой карте и ограничение 0,3% по кредитным картам для трансграничных операций в течение 22-месячного «переходного периода».

После этого ограничения будут также применяться к внутригосударственным операциям.

Новые правила применяются только к картам, выпущенным MasterCard и Visa, за исключением трехсторонних схем, таких как American Express (Американ Экспресс) и Discover. В последнем случае, розничным торговцам разрешат продолжать вводить дополнительные комиссии за их использование или прямой отказ принять их.

Тем не менее, все операции, обрабатываемые через предприятия службы глобальных сетей (СГС) AmEx (АмЭкс) – если ее торговая марка имеет лицензию на использование другими компаниями - будут подпадать под действие предлагаемого ограничения ценообразования.

Это относится приблизительно к девяти процентам компаний American Express.

Устанавливая ограничения, Комиссия отмечает, что уровень межбанковских комиссий сильно варьируется между государствами-участниками, «что предполагает, что они не имеют четкого обоснования и создают существенный й барьер между национальными платежными рынками».

ЕС считает, что ограничение сократит общие комиссии по дебетовым картам на всей территории ЕС с приблизительно 4,8 миллиардов евро до 2,5 миллиардов евро, а комиссии по кредитным картам с 5,7 миллиардов евро до 3,5 миллиардов долларов.

Хотя Комиссия предполагает, что сбережения для розничных торговцев будут переданы потребителям за счет снижения цен, рыночные обозреватели считают, что более вероятным последствием для потребителей будет увеличение комиссий для владельцев карт и повышение процентных ставок, поскольку эмитенты рассчитывают компенсировать потерянный доход.

Источник: www.finextra.com

Оригинал публикации:

http://finextra.com/News/FullStory.aspx?newsitemid=25050

.

Что банковское обслуживание, предоставляемое в офисах, может взять от мобильного банковского обслужи

Перевод статьи является интеллектуальной собственностью Ассоциации "Национальный платежный совет".

На сегодняшний день инновации в банковском обслуживании почти стали определением того, чем станет распространенное использование мобильных технологий в будущем в содействии людям и предприятиям легко и просто осуществлять банковские операции.

От приложений мобильной коммерции до цифровых платформ банковских услуг и персональных мобильных кошельков, огромное количество новых компаний, банков, розничных продавцов и поставщиков технологий – все пытаются выяснить, как использовать то, что потребителям нравится в мобильных услугах и сделать это преимуществами реального банковского обслуживания. Но, люди могут принять за инновации то, что может делать физическое устройство, а не то, что оно может предоставить.

Мобильные технологии – это отлично, потому что они предоставляют информацию и услуги в режиме реального времени, где бы вы не находились и когда вам необходимо. В то время как банки все больше предоставляют людям и компаниям возможность управлять своими финансами через интернет, что же происходит с физическими каналами, которые до сих пор считаются важными - филиалами банков и банкоматами в зданиях? Как нам получить все то лучшее, что может обеспечить мобильное обслуживание и применить это к предоставлению быстрого, индивидуального обслуживания в этих условиях вне сети?

Мы уже видим, как различными способами в филиалах используются планшеты - например, сотрудники банка приветствуют вас с планшетом, чтобы помочь вам найти необходимые услуги, не ожидая очереди к кассе. Что касается банкоматов, на недавней выставке банковских технологий было продемонстрировано большое количество прототипов банкоматов нового стиля, общей чертой которых было то, что они отражали технологии и опыт планшетов и смартфонов, чтобы потребители могли осуществить больше операций, а не только получить наличные.

Поскольку эта технология и ее потенциал чрезвычайно интересны для отрасли финансовых услуг, действительно очень важными являются данные и инфраструктура, которые стоят за всеми этими устройствами. Теперь ожидается, что у клиентов будет возможность осуществлять банковские операции в режиме реального времени, пользоваться услугами на основе истории клиента и получать соответствующий опыт независимо от того, какой канал они используют - физический или цифровой. Использование этих данных для соответствия требованиям и ожиданиям клиентов будет технологией, которая изменит ситуацию к лучшему.

Пол Томалла

Источник: www.finextra.com

Оригинал публикации:

http://finextra.com/community/FullBlog.aspx?blogid=7981