Исследование: В обороте мелкой розничной торговли наличные занимают до сих пор $19 триллионов в год

В мировом масштабе объем транзакций торговых предприятий микро-, малого и среднего размера оценивается в 34 триллионов долларов США. При этом 19 триллионов из этой суммы приходится на оплату с использованием бумажных носителей или наличных денег. Такие результаты показало недавнее исследование, проведенное Группой Всемирного банка и Международным экономическим форумом.

Глобальные цифры были получены путем экстраполяции на основе данных ключевых рынков: Колумбия ($145 млрд.), Франция ($950 млрд.), Кения ($63 млрд.), Литва ($8 млрд.), Марокко ($96 млрд.), Пакистан ($183 млрд.) и Турция ($410 млрд.).

Всемирный банк и МЭФ считают, что прием электронных платежей малыми предприятиями розничной торговли является необходимым условием для расширения доступности финансовых услуг.

Это объясняется тем, что базовый счет, позволяющий осуществлять платежи и вносить депозиты, является точкой входа в формальную финансовую систему, открывающей путь к использованию других финансовых услуг, позволяющих рациональные тратить и накапливать.

Развитие платежных услуг становится все более необходимым, по мере того как частные клиенты постепенно переходят к экономике безналичных расчетов, в которой электронные платежи имеют широкое распространение для регулярных и повседневных покупок.

«Не смотря на то, что в большинстве своем наличествуют основы и драйверы для достижения финансовой доступности и включенности, потенциал влияния роста популярности цифровых финансовых услуг остается крайне важным фактором. Для этого необходимо, чтобы малые торговые предприятия повсеместно принимали электронные платежи», - отмечает Глория Грандолини (Gloria Grandolini), генеральный директор скектора финансов и рынков Группы Всемирного банка.

Мэттью Блейк (Matthew Blake), руководитель направления банковских услуг и рынка капиталлов Международного экономического форума добавил, что переход от наличных денег к электронным платежам может дать важные социоэкономические преимущества.

«Более того, повышения качества обслуживания торговых предприятий микро-, малого и среднего размера лежит в основе важных возможностей для развития бизнеса и частно-государственного сотрудничества», - отметил он.

Исследование, получившее поддержку Министерства иностранных дел Нидерландов и Фонда Билла и Мелинды Гейтс, провели Инициативная группа по обеспечению глобального охвата населения финансовыми услугами, совместно с Международным экономическим форумом и Группой Всемирного банка.

Следует ли регулировать финтех так же, как банки?

Финансовые технологии, безусловно, необходимо в определенной степени регулировать. При этом система регулирования должна обязательно учитывать тот факт, что финтех-провайдеры структурно отличаются от банков. К примеру, специализирующиеся на кредитах стартапы. Они не являются банками, а лишь замещают собой тот или иной аспект банковских услуг. Но при этом их капитал формируется за счет частных инвестиций, а не за счет клиентских депозитов. Это ключевое отличие часто оставляют без внимания, когда обсуждают необходимость регулировать деятельность финансово-технологических компаний так же как деятельность банков.

Законы о защите прав потребителей

Тем не менее, такие компании все же предоставляют финансовые услуги. И логично предположить, что они должны соответствовать определенным стандартам в вопросах раскрытия условий кредитования наравне с крупными банками. Законы о защите прав потребителей, направленные против грабительских методов кредитования, стали бы хорошим подспорьем для клиентов, которые обращаются к альтернативным кредиторам, так как не имеют возможности в банке, поскольку такие клиенты должны иметь равные с другими права.

Правила сделок с ценными бумагами

Если смотреть с точки зрения защиты инвесторов, то в Канаде весьма действенное регулирование. Законодательство Канады в этом отношении строже, чем в США. Например, в Канаде запрещено непосредственное p2p-кредитование, поскольку инвесторы должны быть аккредитованы, а это означает высокие требования к размеру капитала и наличие обеспечения на случай потерь.

По этой причине в Канаде за альтернативными игроками на рынке кредитования стоят опытные, состоятельные инвесторы. Потенциальное банкротство такого альтернативного игрока не является системным риском, в отличие от того, какой риск представляет собой банкротство банка для государственной финансовой системы.

Важный эксперимент

Нужно отметить, что Канадское правительство уже осознало необходимость исследований и экспериментов в области финтеха в самом широком смысле. В частности, совместно со своими партнерами, в том числе с банками «большой пятерк»и и компанией Payments Canada, Банк Канады планирует построить экспериментальную платежную систему ("rudimentary wholesale payment system"), чтобы в лабораторных условиях исследовать влияние инноваций в области кредитования и других финтех-разработок как на уровне небольших стартапов, так и на уровне крупных игроков рынка.

Бюро по конкуренции Канады запустило ряд исследований, результаты которых будут опубликованы в 2017 году. Исследования призваны ответить на ряд вопросов: влияние финтех-стартапов на потребителей, препятствия, с которыми сталкиваются стартапы, требуется ли реформа нормативно-правовой базы для стабильного развития индустрии, и если да, то в чем должна заключаться эта реформа.

Такие организации, как FINTRAC, актуализируют регуляторные требования, предвосхищая эру ответственных инноваций, связанных с такими новыми технологиями, как улучшенная верификация на базе цифровой подписи, а также трансформацией законодательства ПОД/ФТ под влиянием увеличивающегося числа решений в сфере цифровых и мобильных платежей.

Хотя многие комментаторы отмечают, что для изменения индустрии финансовых услуг в Канаде необходимо внедрение инноваций, до сих пор ведутся горячие споры о том, что должно представлять собой регулирование с точки зрения поддержания баланса на рынке. Разрешение этого вопроса - один из важнейших факторов дальнейшего развития финтех-индустрии.

Мобильные кошельки: а где хранить чеки?

С тех пор как компания Google выпустила свой первый мобильный кошелек пять лет назад, огромное количество компаний создало собственные мобильные кошельки. Среди них компании Apple и Samsung, ритейлеры Walmart и Kohl's, банковские организации, в том числе Chase и Capital One. Однако, несмотря на то, что новые мобильные кошельки по-прежнему продолжают появляться на рынке, они не так уж широко распространены среди покупателей. И по мере насыщения рынка возникает вопрос, хватит ли кошелькам подъемной силы, чтобы действительно набрать высоту?

Автор: David Salisbury, вице-президент маркетинговой службы и службы продаж в компании Star Cloud Services, подразделении Star Micronics

Компании продолжают вкладывать значительные средства в развитие мобильных кошельков, расширяя их совместимость с различными системами терминалов и добавляя дополнительные функции, отвечающие потребностям покупателей. Но ни один из существующих на данный момент мобильных кошельков не учитывает ключевой момент купли-продажи: чеки.

Этот момент не был продуман, и это порождает вопрос: если мы хотим, чтобы покупатели осуществляли все транзакции исключительно через свои мобильные устройства – потому что это более удобно – почему мы ожидаем, что они должны использовать бумажные чеки? Мобильные кошельки должны поставить в приоритет цифровые чеки и сделать их базовой функцией в своих продуктах. Это станет ключевым моментом для увеличения популярности продукта среди покупателей.

Почему мобильные кошельки не столь популярны

Хотя мобильные кошельки должны облегчить жизнь покупателям, давая возможность хранить в цифровом формате все данные по платежам в одном месте, у них все еще есть значительные недостатки. В частности, не все торговые компании принимают оплату через мобильный кошелек, а многие принимают оплату только через определенные кошельки. Это ограничивает популярность продукта среди покупателей, потому что покупатели вряд ли захотят устанавливать несколько решений для решения одной и той же проблемы. Пока нет гарантии того, что все торговые компании будут принимать мобильные платежи, покупателям придется продолжать носить с собой кошельки с наличными средствами.

Помимо того, что не все торговые компании признают мобильные платежи, мобильным кошелькам также не хватает некоторых критичных функций. И это дополнительно влияет на решение покупателей отказаться от использования мобильных кошельков. В частности, в мобильном кошельке невозможно сохранить фото для идентификации пользователя, например, водительское удостоверение. Также невозможно подключиться к банкам и участвовать в бонусных программах (таким образом теряются ценные бонусные баллы), и невозможно хранить все карты, выпущенные различными организациями, в одном месте.

И что еще более важно, мобильные кошельки не предполагают встроенной возможности получения цифровых чеков. На данный момент при использовании мобильного кошелька покупатель вместо чека с детализацией получает только подтверждение о проведении транзакции. Если покупателю необходимо обменять товар, оплаченный через систему цифрового подтверждения оплаты во время совершения транзакции, это невозможно. Потому что в этом случае указываются только наименование продавца и сумма оплаты. В конечном счете, это проблематично как для продавца, так и для покупателя.

Цифровые чеки могут способствовать росту популярности мобильных кошельков

Для того чтобы мобильные кошельки получили широкое распространение – и даже стали нормой платежного поведения – они должны расширить опыт купли-продажи как для покупателей, так и для продавцов. Для этого критично доработать интерфейс и добавить функцию предоставления цифровых чеков.

Цифровые чеки необычайно важны как для покупателей, так и для продавцов.

Для покупателей получение детализированного аналога бумажного чека через мобильный кошелек означает, что они смогут легко оформить возврат или обмен товара, и получить информацию о бонусах и промо-предложениях, которую обычно печатают на оборотной стороне бумажного чека.

Для продавца цифровые чеки – это возможность легко предоставить покупателям важную информацию и получить отзыв от покупателей в режиме реального времени. Это касается промо-акций, купонов и условий. Предоставляя данные в цифровом формате, продавец может быть уверен в том, что потребности всех подразделений, для которых важны чеки, учтены: финансовый отдел, отдел по предотвращению убытков, маркетинговая служба.

Обеспечив возможность получения цифровых чеков, компании, предлагающие мобильные кошельки, могут действительно оптимизировать процесс купли-продажи. Покупателям больше не придется просматривать предоставленные по инициативе продавца маркетинговые материалы в электронной почте, для того чтобы найти чек. Им не придется устанавливать еще одно приложение, чтобы фотографировать свои чеки – честно говоря, эта практика уже устарела. Цифровые чеки помогут компаниям, предлагающим мобильные кошельки, еще на шаг приблизиться к продукту, представляющему собой оптимальное решение для покупателей. Таким образом, мобильные кошельки станут более популярны среди покупателей.