В: Доброго времени суток, уважаемые зрители. В эфире "РБК" с Михаилом Алексеевым. Сегодня мы поговорим про состояние рынка банковских пластиковых карт.
У нас в гостях генеральный директор "Компании объединенных кредитных карточек" Владимир Валерьевич Комлев. Здравствуйте, Владимир Валерьевич.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Добрый день. Добрый день, Михаил Юрьевич.
В: Приветствую.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Здравствуйте.
В: Мой первый вопрос заключается в состоя... в том, в каком состоянии сейчас находится рынок пластиковых карт в России. Есть такая статистика, что за прошлый год было выпущено вот достаточно большое количество карт, что рынок вырос, там, говорили, даже порядка на 80%, и общее количество карт приближается к 230 миллионам штук. То есть примерно, если взять взрослым... общее население Российской Федерации, это 1,6 карточек в... на человека, да?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Угу.
В: Вот как вы оцениваете такие быстрые темпы роста? И какой потенциал у рынка еще имеется?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Темпы действительно поражают воображение, потому что, ну, может быть не 80%, я слабо сейчас могу оценить что такое 80%.
В: Статистика здесь лукавая, да ...
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Лукавая статистика, да. Другое дело, что рынок действительно очень быстро растущий. Платежный рынок вообще в России один, наверное, из самых быстро развивающихся сегментов и рынок платежных карт, как одна из его составляющих. Он, безусловно, растет темпами опережающими во много, во много раз темпы роста вообще ВВП в стране в целом. Цифры действительно похожи, с точки зрения вот 1,6 карты на человека. Это цифры, которые сравнимы с цифрами вот развитых западных стран.
В: То есть тут мы уже даже догнали и может быть перегнали, да?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Да. Теперь надо, видимо, вникать в детали и смотреть, что это за карты, как они используются, где они ходят, кто их как выпускает, вот. Что такое эти 230 миллионов? Сколько из них реально работают. Пока карты просто выпускаются - это затраты. Банки несут затраты. Начиная...
В: Напечатать пластик легко и разослать его, да?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Это потратить деньги. Это называется потратить деньги на печать и разослать...
В: Освоить ... вложения.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Да, зарабатывают на этом видимо почтовые компании, а не банки. А вот заставить эти карты работать, чтобы они действительно попали в торговые сети, чтобы люди стали пользоваться кредитами, которые им предоставят...
В: И платить ими, да?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): И платить ими, совершенно верно. В этом вот, наверное, самая такая вот насущная задача сегодняшнего дня для платежного рынка российского.
В: Интересно. Ну, хорошо, Владимир, а вот из 230 миллионов карт вот сколько реально используется для того, чтобы платить ими за услуги, рассчитываться?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Я думаю, что теоретически может та или иная карта, все 230 можно использовать. Вопрос в том, согласно той же статистике, да, а сколько... объем, каков объем снятия денег наличных в банкоматах и каков объем в торговой сети вот по своему соотношению. Насколько я себе представляю, сегодня все-таки эти цифры сильно в пользу наличных денег, где-то 85 к 15-ти процентам, может 84 к 16-ти.
В: То есть из всего товарооборота 85 процентов до настоящего времени продолжают оплачиваться наличными деньгами и только 15 процентов, плюс-минус, оплачиваются пластиковыми картами, так можно понимать, да?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Я бы сказал так, что приблизительно 85 процентов, если мы говорим не о вообще товарообороте, а об...
В: Платежах, платежах.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Об обороте по картам, да. То оборот по картам на 85 процентов, по прежнему, это наличные деньги, правда эта цифра уменьшается, довольно динамично, но, по прежнему, мне кажется, не достаточно быстро. Если мы будем брать вообще товарооборот в стране в целом, то там цифры... Далеко не все зарплаты начисляются на карты, до сих пор очень много зарплат в конвертах, очень многого серого, не учтенного наличного оборота в стране. И, на самом деле, я думаю, что, если сравнивать вообще наличными, безналичными торговыми оборотами, здесь цифры приблизительно 96 к 4, 95 к 5, вот так вот, в лучшем случае. То есть, если взять весь товарооборот, то примерно 95% из него наличными осуществляются платежи, и только 5% идет платежей по картам. Если мы возьмем эти 5% карточных операций, то 85% - это базовые операции, это снятие наличных с карты. То есть вам выдали карту для получения заработной платы, вы получили заработную плату
В: ... говорил в целом о безналичном обороте. То есть, 5% общего оборота равны 15% оборота по картам.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Ну, в любом случае очень интересные такие ножницы получаются. То есть, с одной стороны, мы уже практически впереди планеты всей или приблизились к лучшим показателям по количеству карт на душу населения
В: Есть чем гордиться.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Но, с другой стороны, эти карты используются, видимо, не должным образом, потому что очень небольшая их часть применяется вот для, собственно, самих платежей или тем более, там, для получения кредитов.
В: Поэтому потенциал роста, наверно можно согласиться с вами еще на многие, многие годы вперед, как бы огромный. Ну, соответственно это дает и возможность осуществления бизнеса тем компаниям, которые вокруг этого бизнеса строят свою деятельность. Ну, вот как например, твоя компания, "Компания объединенных кредитных карточек", это один из крупнейших эквайеров. Ваша доля на рынке сейчас напомни?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Около 25%.
В: Около 25%, то есть четверть доли на рынке. Остальное это, наверно, скорее всего банки, да? У нас...
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Не скорее всего. Просто все остальные это банки.
В: То есть вы единственная эквайринговая такая компания, процессинговая, которая, в общем-то, ну, не банковская. Все остальные банковские. И практически у нас каждый банк, да? если так взять, занимается такого рода деятельностью.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Если я не ошибаюсь, по-моему, по статистике Центрального банка услугу эквайринга заявляют 640 с лишним банковских организаций. По данным Visa c MasterCard у них зарегистрированных эквалеров или экваринговых агентов что-то около 220-ти, вот в каком-то такой диапазоне.
В: То есть во все около 800 банков, 640 из них говорит, что занимается экваринговым бизнесом, реально зарегистрированы, а 200, но все равно это огромное количество, потому что в развитых странах, ну сколько экварингов там, компаний там? 3, 4, 5?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Для хорошей страны, не очень большой...
В: Ну, типа Германии, Англии, да.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Германия, Англия, Франция, да, экварингом занимаются единицы, да. Там в Германии, по-моему, около 5.
В: Счетное количество.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): В Великобритании -6, да, во Франции этих банков может быть чуть больше, но тоже в пределах десятка, тех, кто реально занимается экварингом. У нас, понятно, что рынок тоже сегментирован, и топ, может быть, 20 эквайверов они на себя оттягивают, может быть, порядка 85% оборота.
В: Да если взять Сбербанк, у него там 45% экваринга, и вашу компанию, 25. Вместе сложить - получится уже 70. Вот 2 компании - 70% оборота, да, ну добавить еще там пару банков, и вот вам 80% там получится, наверное.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Похоже.
В: Примерно так, то есть рынок сильно концентрируется. Но у меня вопрос. Мы в свое время тоже вот лидировали по количеству бирж был такой период на, там на душу населения, вот. Ну, понятно, какие это были биржи. Точно так же вот ... бизнес, он же практически очень низкорентабельный. А в большинстве-то случаев убыточный. Вот эти вот игроки, которые там 2 сотни, или там 6 сотен, которые занимаются этим бизнесом. Они-то на что рассчитывают? То есть они получают от этого, по вашему представлению, какие-то доходы, прибыль, или это так, игрушки?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Маслом по сердцу такой вопрос, потому что я его пытаюсь все время задавать именно этим игрокам. Очень часто приходится...
В: Ребята, зачем, зачем вы это делаете?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Зачем, да. Я в ответ очень часто слышу: это наше стратегическое направление. Я правда, ни разу не видел эту стратегию.
В: И сколько они за это удовольствие платят из своего кармана?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Да, и ни разу я не видел вменяемых инструментов, которые были бы в этих банках, чтобы они могли четко считать свои доходы, да? Вот как говорят, что любая наука настолько наука, насколько она математизирована, так же я считаю, что любой бизнес лишь настолько бизнес, насколько он счетен и может видеть все свои расходы и доходы по каждой вот конкретной статье.
В: У меня создается ощущение, что для 90% эквайеров это бизнес, чтобы был. Да. Так вот. И удовольствие, за которое приходится платить.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Да, так складывается. Рынок платежных карт, как он развивался, это очень длинная история. Но действительно складывалось так, что каждый банк в свое время считал, что "у меня это должно быть, потому что". И такая психология у многих осталась. Я могу, наверное, назвать несколько банков, которые относятся к этому делу, действительно, профессионально и которые видят в этом определенное стратегическое направление. Там многого еще, с моей точки зрения, вот, поскольку мы совсем в этом рынке варимся, да? Мне хотелось бы там что-то еще наладить, улучшить, может быть, да. Но все равно: их единицы, их единицы таких, которые занимаются этим бизнесом профессионально. А всего их сотни. Поэтому вот смещение явное в сторону тех эквайеров, которые занимаются им, чтобы было. Абсолютно правильное замечание.
В: Ну, если говорить про перспективы, видимо, просто все эти игроки рано или поздно уйдут с рынка, потому что делать здесь нечего. Денег здесь никаких не заработаешь. И одни издержки и головная боль. Поэтому, скорее всего, рано или поздно мы придем к такой ситуации, которая в других странах, что будет неограниченное количество участников. Может быть, не 4-5, ну хотя бы, там, 15-20. Я думаю, это обозримо. Ты согласен с такой постановкой вопроса?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Абсолютно не согласен с такой постановкой вопроса. Более того, я считаю, что этот процесс, он так или иначе, он начался. Год назад "Альфа-Банк" решил отказаться от бизнеса наземного эквайринга и заключил договор именно с нашей компанией, передал его нам.
В: И этом мудрое решение было с их стороны, наверное.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Мне не хочется, так сказать, сейчас какие-то делать оценки этой именно сделки. Я, тем не менее, считаю, что да, это было правильное решение для "Альфа-Банка", для рынка в целом оно было очень полезным. Ну, не говоря уже о том, что и для нашей компании мы получили очень хороший синергетический эффект от взаимодействия сегодняшнего с "Альфа-Банком" как с крупной банковской структурой на всем рынке.
В: Владимир, вот я хотел спросить: а что сдерживает развитие реаль... реальных пластиковых карточек, вот по которым осуществляются платежи в России и так далее? Вот это вот высокие комиссии, которые эквайеры берут с платежной торговой уступки, да, называются они, вот? Или какие-то другие факторы? Вот торговая уступка, которую эквайер просит платить розничная торговая сеть, она настолько страшная для них, что вот сдерживающим фактором является? Или это миф? Такое расхожее представление?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Я бы сказал, что это один из мифов. Давайте пойдем пройдемся по улицам Москвы. Мы увидим столько наклеек на дверях: "Плательщику премиальной карты VISA или MasterCard даем скидку 10-15%".
В: Наверно, с суммы, с цены товара.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): В то время как торговая уступка, она на порядок ниже, это 1,5-2%.
В: Ни о чем.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Ни о чем. По сравнению с тем, сколько они ока... поэтому я думаю, что это, как минимум, не барьер для вхождения карт в розничную торговлю, в сервисные какие-то вот услуги и сферы. Я думаю, что это больше желание снизить свои операционные издержки и здесь нельзя розничных торговцев остановить, они всегда будут стараться что-то вот такое упрессовать. Но это не барьер.
В: Ну не барьер, хорошо, но все равно какой-то платеж. А что розничный торговец получает взамен того, что получает возможность, чтобы его покупатели расплачивались пластиковыми карточками? Какие выгоды?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Ну, вижу что сегодня вот все развитие на инвестиционной стороне, оно идет за счет кредитных карт, карт с овердрафтом, картами с различными системами лояльности, то есть это карты, максимально удобные для держателя, чтобы он пришел в торговую сеть, расплатился именно там ею, воспользовался кредитным ресурсом банка, то есть...
В: Это увеличивает платежеспособность, спрос на его товары и услуги.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Абсолютно, это удобство для покупателя.
Если я хочу своему покупателю оказать услугу, ну почему я не готов инвестировать хоть чуть-чуть, да?
В: Значит, рост товарооборота.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Если я хочу, чтобы он покупал, крупные делал покупки у меня, я, значит, хочу, чтобы он где-то подкредитовался. Стоимость кредита, ну, не бесплатная. Не только в нашей стране, где она особенно, так сказать, высока сегодня. Но даже на Западе это не ноль процентов. Это все-таки... деньги.
В: Хотя нам говорят, что вот ноль процентов услуги. Бесплатный сыр только в мышеловке.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Совершенно верно. За счет каких-то ресурсов должен банк-эмитент, эмитент фондировать вот эти вот покупки, грейс-периоды, программы лояльности. Это все...
В: Вот отсюда, от торговой уступки, да?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Это все... Вот если торговая уступка, условно говоря, 2%, 1,6 эквайер отдаст банку-эмитенту через расчеты.
В: То есть вы не наживаетесь, да, особенно, да?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Я думаю, что нормальная норма прибыли эквайера в зависимости от типа предприятий, его объемов, это где-то от 0,1 до 0,5%. Это все, что зарабатывает эквайер. Остальное уходит банку-эмитенту, чтобы он именно мог выдать карту такую, которая была бы максимально удобной и эффективна для карт-холдера.
Не держать лекарта, а значит, именно такая карта нужна торговому предприятию, ведь это же его клиент, он на них зарабатывает.
В: То есть стоимость ваших услуг не препятствие для того, чтобы расширялась система эквайринга и по всей стране, не только в Москве, и в крупных городах можно было активнее использовать пластиковые карты в расчетах. Видимо, это так.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Здесь может быть несколько исключений, ну нельзя машину купить за карту, да. Есть целый ряд сфер, там торговли, сервиса, где норма прибыли сравнима с торговой уступкой. Если машина там, норма прибыли при продаже автомобилей нормальными дилерами 4-5%, отдать из них 2...
В: Жалко.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Жалко. Это 40% от дохода. Это я понимаю.
В: Лучше карта. Карту нельзя...
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): По карте нельзя купить машину не только в России, но и нигде больше в мире, фактически.
В: Бывают случаи, справедливости ради надо сказать. Но тогда, может быть, какие-то другие факторы тормозят развитие рынка пластиковых карт? Вот, например, мошенничество, да. Насколько они часто сейчас случаются, вот вы сталкиваетесь в своей повседневной работе? Вообще как изменяется вот поведение тех, кто пытается каким-то образом нажиться на незаконном обороте?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Они становятся все более и более изощренные, находят, то что называется, уязвимости во всех сферах платежных инфраструктур бизнеса в целом.
В: Атакуют с разных направлений?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): С разных направлений. И они очень пытливые такие ребята, они пытаются, постоянно пытаются что-то новое, что делают...
В: Неглупые товарищи, да?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Абсолютно нет.
В: Раньше вот накладочки использовались, когда...
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): На банкоматах.
В: Нажимаешь на банкомат, да, информация о твоем PIN-коде идет куда-то. Сейчас вот этого вроде защита в виде чипов, да. Чип удавалось кому-то подделать?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Чип, чип пока не удавалось никому подделать. Что удается сделать? Удается своровать карточку чиповую, а у нее на полосе для подписи в явном виде написан PIN-код. Вот здесь раздолье для мошенников.
В: Уважаемые зрители, никогда не пишите PIN-коды на пластиковой карте, даже не храните. Лучше их вместе с самими картами запомнить или в каком-то другом месте спрячьте, но...
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Совершенно верно, да.
В: Это лучший способ для того, чтобы застраховаться от каких-либо неприятностей. Это такой пример, наверно совсем явный, да? Но вот здравый смысл его применения в своей повседневной жизни, в общении с платежными продуктами, со своими счетами в банках, со своей любой конфиденциальной информацией, здравый смысл, он, вот на 99% спасет от того, чтобы вот не попасться на удочку мошенников.
В: Ну не надо быть раззявой и вести беспечно и аккуратно...
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Ну, конечно.
В: И тогда современная, в общем-то, инфраструктура позволяет надежно защититься, если...
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Современная инфраструктура, совершенно... она разная. Вот чип с пином...
В: Есть система 3D-секьюра.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Аутентификация в Интернете, совершенно верно, в Интернете аутентификация 3D-секьюра, когда есть отдельный аутентифицирующий центр, который подтверждает через банк и через свои системы валидность ... и торгового, и держателя карты, что это правильные люди, совершающие сделку. Вот эти все системы, они, в общем-то, в достаточно сильной мере защищают. Те, кто ими не пользуются, те находятся под ударом. Те, кто внедряет современные средства защиты, те конечно...
В: То есть лучше требовать карточку уже не просто с магнитной полосы, чтобы был встроен в нее еще и чип, и тогда все как бы будет нормально. Владимир, я хотел тебя еще спросить. А вот мы много слышали про национальную платежную систему. Вот закон был 161-й федеральный принят о национальной платежной системе, какие-то всякие проекты идут, типа универсальной электронной карты и так далее. Это разные, конечно, вещи. Вот в каком состоянии сейчас находятся такого рода инициативы? Потому что много звона, но реально пока мы не видим каких-то...
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Да, пока это движется медленнее, чем нам об этом рассказывают.
В: А что движется и куда движется?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Ну, вот есть универсальная электронная карта, совершенно верно отметил, проект нескольких банков под эгидой Правительства российского. Планы развития, они как-то совсем с агрессивных.
В: Их громадье, что паспорт он заменит и вообще.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Это вроде бы сейчас ... и сходит, ну если не на нет, то на гораздо более... ну, честно сказать, в моем понимании, гораздо более вменяемые и исполнимые планы, с которых, собственно, наверное, и надо было начинать. Потому что у нас есть всегда такая вот тенденция замахнуться сразу вот, гигантоманией сделать...
В: То, что называется, не по паровозу гудок, да?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Да. Вот, а потом это все вот, гудок уходит, паровоза так и не остается на месте.
В: Хорошо, а вот национальная платежная система, вот закон принят, он полезный, с твоей точки зрения?
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Он абсолютно полезный, это регламентация вообще всего этого пространства платежного, которое долгое время было в каких-то своих аспектах просто не описано ни как. И сам по себе факт регламентации, он позитивен. Другое дело, что... Здесь есть 2 части, вот это 161-й ФЗ, который описал и регламентирует практически то, что есть, и есть больше на уровне разговоров, вот создание национальной платежной системы, создание российских клиринговых центров, создание российского единого процессора. Вот здесь у меня такое... Здесь очень много неясного и я здесь боюсь одного: как бы не навредили. То есть, настолько аккуратно надо к этому подходить, мне кажется. "Виза" с "Мастеркардом" построили и доказали, что у них есть эффективно работающие, условно недорогие для банков поддержания...
В: Решения.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Решения, которые обеспечивают и надежность, и вот непрерывность бизнеса.
В: За все же решения приходится платить нашим клиентам, да, покупателям, пользователям.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Сделать что-то свое, формально, вроде как позитивный такой заход, да, давайте у нас будет оценка, мы не будем...
В: Легче свою создать платежную систему.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): У нас не будет там тех рисков, этих рисков, и какие-то из этих рисков там действительно присутствуют, из тех, о которых нам говорят. Я так думаю, что основное вот такая...
В: Медицинский принцип должен быть: не навреди.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Не навреди, да.
В: Это главное, наверное.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Вот участники рынка, мне кажется, они с таким опасением смотрят, как бы сейчас не стали, вот как медведь в посудной лавке, это сделаем, это сделаем, и заставим завтра принудительно всех идти вот этим путем, а он еще не проложен.
В: Ну Владимир, ... у нас всегда все-таки был такой сбалансированный подход, и я надеюсь, что мы не навредим. Рынок у нас, как мы видим, достаточно быстро и динамично развивается пластиковых карт. Еще у него огромное будущее, огромный потенциал для развития. И в этом смысле надеемся, что вот такие компании, как твоя, внесут в развитие этого рынка большой и очень значимый результат. У нас в гостях был Владимир Валерьевич Комлев, генеральный директор "Компании объединенных кредитных карточек". До новых встреч, дорогие друзья.
ВЛАДИМИР КОМЛЕВ (ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР "КОМПАНИИ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК"): Спасибо.
Источник: РБК ТВ # Тематическая беседа, Москва, 14 мая 2013
.