Директива о платежных услугах, часть вторая (PSD2) вступила в силу на территории Европейского Союза в январе 2016 года и должна быть имплементирована странами-участницами в двухлетний срок. По всей видимости, PSD2 несет большой подрывной потенциал для сферы финансовых услуг в Европе, провоцируя всплеск инноваций со стороны финтех стартапов. В то же время, директива угрожает сломом существующих бизнес-процессов банков.
Ключевым постулатом PSD2 является признание собственником счетов и относящихся к ним данным конечного клиента. Соответственно, банки лишены привилегии быть их собственниками и извлекать из нее доход. Директива обязывает провайдеров финансовых услуг на территории ЕС бесплатно предоставлять доступ любой уполномоченной клиентом стороне к расчетным счетам клиента с целью получения информации и совершения платежей. Для этого требуется только получение согласия владельца счета.
Опасения, что клиенты станут существенно реже прибегать к посредничеству банков, становится реальной угрозой, и это занимает умы сотрудников отделов надзора и стратегического планирования в этой отрасли.
Непроясненные моменты
На сегодняшний день конкретные детали и инструкции по применению новых норм не до конца прояснены, поскольку их разработка, за которую ответственна Европейская служба банковского надзора, все еще не завершена. При этом наибольшие дискуссии ведутся вокруг стандартов идентификации клиента и обеспечения защищенной связи. Для этого раздела директивы установлены свои сроки: он может быть окончательно утвержден не ранее 2019 года, т.е. почти на год позже вступления в силу остальных разделов PSD2.
Кроме того, не ясным остается, кто будет устанавливать стандарты API, лежащие в основе PSD2, будет ли это также поручено Европейской службе банковского надзора? Ходят слухи, что Европейская служба банковского надзора хочет, чтобы представители индустрии сами пришли к соглашению по поводу стандартов API, а она заверит эти стандарты своей печатью. Европейская служба банковского надзора считает, что если она возьмет на себя обязанности определить нормы и стандарты API самостоятельно, это может негативно сказаться на сотрудничестве и внедрении инноваций, которые Европейская служба старается поощрять в индустрии.
Решением этого вопроса могло бы быть и изучение опыта инициативных групп, работающих на национальном уровне, например, Open Banking Working Group (OBWG) в Великобритании.
Открывающиеся возможности
Несмотря на отсутствие ясности, банки могут рассматривать PSD2 как директиву, открывающую новые возможности работы и предлагающую новые бизнес-модели. Хотя фокус исключительно на проекты создания API формирует риски для банков со стороны появляющихся финтех-игроков. Внедряя модель «банк-как-платформа» и обеспечивая доступ через открытые API, банки, тем не менее, имеют шанс занять центральное положение в API-экономике.
При этом превращаться сами в финтех-компании банки могут одним из трех способов: строить самостоятельно, покупать или кооперироваться. Этот непростой выбор, на протяжении многих лет мучивший директоров по информационным технологиям, получил новую значимость применительно к бизнес-моделям с открытыми API.
Более предусмотрительные банки уже слышат в этом сигнал к старту в гонке за новую открытую банковскую экосистему. Для них переход к экономике открытых банковских API представляет собой возможность приобрести стратегические и конкурентные преимущества по сравнению с теми банками, которые считают достаточным просто выполнять директиву.
Представители цифрового авангарда уже начали разрабатывать собственные API-стратегии. Некоторые даже создали новые подразделения открытых API.
Банки и финтехи
Жонглирование соблюдением нормативных требований и стратегическими амбициями таит в себе опасность. Для того чтобы суметь воспользоваться преимуществами новых бизнес-моделей, банкам потребуются глобальные изменения в практике внедрения технических и продуктовых инноваций. Чтобы внедрять инновации с той же скоростью, с которой это делают стартапы, банкам необходимо копировать у стартапов процессы разработки продукта. Им нужно заменить поточные методы разработки адаптивными, бизнес-аналитиков сменить на менеджеров по продуктам, вырастить стратегов, чтобы быстро учиться на ошибках, и охватить такие дисциплины, как, например, продуктовый маркетинг. Иными словами, банки должны думать и действовать как финтех-стартапы.
Считается, что для крупных организаций внедрение инноваций по методологии «бережливых стартапов» (lean startup) практически невозможно. Традиционный подход к банковским системам и корпоративная культура, ориентированная на минимизацию рисков, не позволяют предпринимать попытки по внедрению инноваций быстрыми темпами и с минимальными затратами. Поддержка такой культуры и создание команд по внедрению инноваций не должны полностью зависеть от проектов по выполнению директивы PSD2.
Да, в некоторой степени взаимосвязь есть, но эти два аспекта необходимо развивать одновременно. Успешная реализация обоих аспектов будет критична для выживания тех банков, которые готовы стать участниками новой экономики открытых API. А в Европе это вскоре коснется всех банков. Организации, готовые приступить к проектам API уже сегодня и стремящиеся перенять культуру развития новых продуктов, свойственную финтех-компаниям, должны остаться в большом выигрыше от предстоящих изменений, связанных с директивой PSD2.