Перспективная платежная система Банка России

Стенограмма сессии

фото: ПЛАС

Участники сессии:

Модератор:

  • Алексей МАСЛОВ, Группа пользователей SWIFT в России

Спикеры:

  • Дмитрий ЕФРЕМЕНКО, Сбербанк

  • Денис ЗАГУМЕННОВ, Банк России

  • Елена ЧЕТВЕРИКОВА, ВТБ

​Алексей МАСЛОВ (модератор): Я являюсь председателем группы пользователей SWIFT в России.

Сегодня утром у меня была встреча с руководством одного достаточно большого банка. На встрече был президент банка, вице-президент. Встреча шла уже минут 10-15, два человека сидят постоянно в мобильных телефонах. Потом одни вскакивает и говорит: «Коллеги, извините, мне нужно в «trading room», потому что такие новости, рынки прыгают туда-сюда». И он убежал. Все, кто здесь собрались, я так понимаю, имеют возможность и желание не только следить за новостями, но и послушать регулятора.

Считаю, что наша сессия одна из самых главных. Это можно судить хотя бы по выступающим. Я хочу представить наших выступающих: сотрудники, которые занимаются, в основном, операционной поддержкой бизнеса - Банк России, Сбербанк, ВТБ - можно сказать, фундамент платежной индустрии, финансовой индустрии России. У вас будет возможность послушать людей, которые в этом фундаменте отвечают за стабильность.

​​Денис ЗАГУМЕННОВ: Я представляю подразделение Департамента Национальной платежной системы. Нашу часть департамента общественность видит достаточно редко. Мы - подразделение, которое разрабатывает функциональные требования к нынешней платежной системе и к перспективе ее развития.

Вы все знаете, что Банк России начал большой проект по модернизации своей платежной системы. То, что нас ждет в будущем, мы назвали «перспективная платежная система». Мы с вами практически уже вступаем в эру перспективной платежной системы Банка России. С 1 января 2017 года нас ждут несколько ключевых изменений, которые начинают готовить нашу с вами платежную инфраструктуру, связанную с платежной системой Банка России. Это практически все действующие в РФ платежные системы.

Итак, что же случится 1 января?

Первое - произойдет установление максимальной суммы платежа, выше которой мы будем обрабатывать платеж только как срочный.

Также с 1 января 2017 года мы изменим режим работы платежной системы Банка России: она начнет работать с 4 часов утра по Москве.

Также появится сервис по консолидации ликвидности многофилиальных кредитных организаций. Подобную вещь мы уже запустили для федерального казначейства, и, наконец, готовы предложить ее кредитным организациям. По вашему заявлению мы можем остатки на всех счетах ваших филиалов вечером собрать, например, на счете головной администрации.

Вот такие три новшества появятся с 1 января 2017 года. Подчеркну еще раз, что это первые практические шаги на пути к перспективной платежной системе.

Как вы понимаете, для того чтобы перейти на некое перспективное решение, нужно обеспечить миграцию. В данном случае мы выбрали вариант небольшого «взрыва». Будет период миграции, в который старые и новые платежные решения Банка России вынуждены будут функционировать одновременно. И естественно на момент начала миграции нам нужно будет их каким-то образом гармонизировать.

Перспективная платежная система имеет пять ключевых ее аспектов:

  • В рамках перспективной платежной системы будет проведено развитие сервисов срочного и несрочного перевода в единую платформу.

  • Крупные платежи пойдут только в срочный сервис уже с 1 января.

  • Единый расширенный регламент функционирования. Сейчас платежные системы Банка России функционируют для своих клиентов по местному времени, поэтому не все сервисы у нас равно доступны для разных регионов РФ.

  • Будет новшество - мы создаем систему управления рисками принципиального нового поколения. Такого Банк России до сих пор не делал. Основано на международных практиках и международных методиках оценки.

  • Ну и, естественно, мы постараемся предоставить несколько сервисов, которые позволят использовать новые качества исполнения уже имеющихся инструментов. В том числе попробуем предоставить сервисы для завершения расчетов по операциям на рынках и для профучастников.

Итак, переход на централизованную платежную инфраструктуру. Как я уже говорил, первой отличительной чертой перспективной системы будет то, что она полностью централизована по отношению к старой. На слайде: с правой стороны новые решение, с левой - старые. Как вы видите, старое решение - огромное количество различных систем, межрегиональных электронных расчетов, внутрирегиональных электронных расчетов. История появления этих систем на свет очень длинная, не будем ее сейчас воспроизводить. Новое решение будет основано на двух крупных сервисах: сервис срочного перевода и сервис несрочного перевода, к которым будет обеспечен равный доступ в едином регламенте.

Что же у нас на текущий момент сделано на пути к перспективному решению? Мы сформулировали содержание сервисов. Пока это не публичная информация. Мы определили свои подходы к миграции клиентов. Часть из них мы сегодня озвучим. Естественно, на свет появились утвержденные нами бизнес-требование и техническое задание. И в плановом порядке будут происходить изменения в нормативных актах Банка России, которые фактически определяют правила его платежной системы.

Следующие шаги, которые мы будем делать в отношении гармонизации старого и нового решения для того, чтобы можно было совершить миграцию. В первую очередь - это изменение системы участия, появление на свет системы лимитов и условных платежей, и пулов ликвидности. Будем вводить новый регламент. Первый шаг мы уже делаем. Постараемся обеспечить функционирование двух наших решений в период миграции. Выйдет новый альбом УФЭБС. И произойдет запуск технической платформы для новой системы.

В перспективном решении, в соответствии со 161-ФЗ, будет два вида участников: прямые и косвенные. Характерной чертой прямых участников является то, что они имеют счет в перспективной платежной системе или в платежной системе Банка России. Косвенный участник имеет необходимый идентификатор, но работает со счета прямого участника.

Хотелось бы особо отметить, что для косвенных участников мы собираемся предоставить только сервис срочного перевода.

Лимиты. Очень много говорится по этой теме. Надо подчеркнуть, что лимитов не нужно бояться. Это не какая-то невозможная новая сложная вещь. Лимиты - это всего лишь инструмент управления вашей ликвидностью с нашей точки зрения. Появится два ключевых лимита: срочный лимит и несрочный лимит. Сейчас есть аналог срочного лимита - та сумма, которую вы резервируете для расчетов в системе БЭСП. Несрочный лимит - это некий порог, в пределах которого мы будем для вас проводить попытку взаимозачета в рамках несрочного рейсового сервиса, который будет срабатывать каждые 30 минут.

Для управления приемом к исполнению распоряжений будет иметься возможность установки лимитов в рамках пула ликвидности, а также лимита для косвенного участника, чтобы он не заплатил вашими деньгами за свои нужды. И также будет установлен последний вид лимитов для поручений, которые составлены получателями средств. Это случай с инкассовыми поручениями и требованиями.

Еще одно новшество, которое появится в рамках перспективно платежной системы - это условные платежи. Это платеж, который содержит в себе некий референс, и при поступлении в систему он ждет подтверждения возможности исполнения. Обычно это подтверждение должно придти из внешней по отношению к платежной системе Банка России системы. Мы надеемся, что этот сервис будет востребован у профессиональных участников рынка для обеспечения различного рода операций, где требуются поставки против платежа, например, или деньги против денег.

Что еще будет, чего не было раньше? Пулы ликвидности. В эти пулы, в рамках первой генерации перспективной платежной системы, мы разрешим включить только кредитные организации с их филиалами, т.е. в рамках одной организации. И в этом случае мы сможем производить расчеты и исполнять инструкции исходя из ликвидности на всех ваших счетах. Точно так же в рамках пула могут быть установлены лимиты исполнения распоряжений каждому участнику пула, чтобы не превышать некоторые рамки. Мы рассматриваем данный механизм, как один из шагов на пути единого корреспондентского счета в Банке России для кредитных организаций.

Наш регламент. Как я уже рассказывал, с 1.01.17 мы начинаем движение в этой области. Сервисы перспективного решения будут равнодоступны на всей территории РФ.

Сверху на слайде вы видите текущую ситуацию с регламентом. Очевидно, что у нас дальневосточные регионы, чтобы иметь возможность более-менее полноценно работать, вынуждены больше всех растянуть регламент своей работы. По мере продвижения к Москве, к европейской части страны, регламент сужается. Мы начинаем первую фазу выравнивания этого регламента с 1 января 2017 года.

Немного о периоде миграции и о том, как будут работать клиенты, которые совершили миграцию, и те, кто не совершил миграцию. Платеж мигрировавшего участника перспективной платежной системы. Если он совершает платеж в адрес такого же мигрировавшего участника, то этот платеж будет выполнен непосредственно в перспективной платежной системе. Для платежа в адрес любого получателя, который еще не мигрировал на перспективное решение, платеж будет синхронизирован с нынешней действующей системой и выполнен в рамках ВЭР или системы БЭСП.

Хочу сказать, что для участников, как мы надеемся, это будет совершенно прозрачная процедура. Т.е. это будет полностью автоматизированное решение. И все заботы о том, как маршрутизировать этот платеж, как выполнить синхронизацию, мы возьмем на себя. Для простоты восприятия всегда можно представлять себе, что наша новая АС ППС становится мастер-системой. В ней ведутся все справочники, вся нормативная информация. Старая система становится дополнительным сервисом к ней. Поэтому, если платеж совершает не мигрировавший участник расчета в адрес не мигрировавшего, то он просто совершается через старую систему.

А если мы направляем платеж в адрес клиента ППС, здесь есть некая особенность. Платеж будет переслан через ныне действующую систему регионального уровня платежной системы Банка России в АС ППС и исполнен в том сервисе, который вы укажете. Если это был срочный платеж, значит в срочном сервисе. Также подчеркну, что мы надеемся, что этот путь будет полностью автоматизирован.

Об этапах перехода. Начало внутреннего тестирования перспективной платежной системы у Банка России намечено на декабрь 2017 года. Мы планируем в апреле 2018 года начать пилотный запуск, и дать возможность до этого времени, с декабря, по мере того, в какую группу кредитная организация будет определена миграцией, возможность потестировать, чтобы переход был наиболее мягким.

Где-то в апреле 2018 года мы надеемся начать миграцию первой группы. Действовать мы решили, все-таки, с осторожностью, поэтому в первую группу попадут не самые крупные и мощные кредитные организации. Банк России постарается отобрать тех, у кого нет филиалов, и тех, кто не участвует в НСПК. Ну а дальше вы можете посмотреть и прикинуть, в какую группу вы попадаете.

До конца 2018 года мы надеемся всех потихонечку перевести в перспективное решение. Сразу хочу сказать, что сроки – те, что нам известны на текущий момент, потому что проект, с точки зрения IT, безопасности и прочего чрезвычайно сложный, и всякое может на пути случиться.

Почему же мы надеемся, что переход для нас будет мягким? Дело в том, что общение любого клиента с платежной системой Банка России построено на альбоме УФЭБС. Мы модернизируем этот альбом к моменту начала миграции на ППС. При этом, как вы можете видеть на этом слайде, мы уберем часть реквизитов или электронных сообщений, которые, к сожалению, за годы его существования так и не были востребованы.

Появится большая часть новых реквизитов, которые обеспечивают наши новые сервисы. И весной 2017 года мы надеемся применить новый альбом на действующей системе. Таким образом, все мы с вами уже весной 2017 года вынуждены будем готовиться к новому будущему. Таким образом, мы думаем, что к началу реальной работы миграции из ППС все организации освоят новый УФЭБС. В общем-то, процесс освоения УФЭБС уже привычен. Поэтому будем думать, что все сложится замечательно в этой части.

Что еще для вас поменяется? Во-первых, поменяется наш замечательный АРМ КБР. Существует много его вариантов. Это и АРМ ПУР, и АРМ КБР, и АРМ КБРС и т.д. Из всего этого семейства АРМ появится единое клиентское рабочее место. При этом, уже начиная с 2017 года, Банк России серьезно уменьшит его функционал.

Начнем с того, что мы уберем из него подписание электронных сообщений, попросим вас перенести это на сторону кредитной организации. В нем останется только итоговое шифрование уже подписанного сообщения и расшифровка, дешифровка, проверка подписей. Начнем мы это делать прямо в 2017 году. И надеемся до конца 2017 года завершить эту работу.

Еще несколько изменений, связанных с безопасностью и подписанием тех инструкций, которые вы нам направляете. Всем известны схемы для наших нынешних несрочных сервисов МЭР, ВЭБ. Вы нам подписываете инструкцию либо пакет одиночной подписью. Соответствующий ответ приходит тоже одиночной подписью. (Я намеренно от наших терминов отхожу в сторону, потому что по сути своей подпись она и есть подпись). В системе БЭСП, как вы знаете, Банк России изначально сделал две подписи.

Какие будут изменения? Все одиночные инструкции будут с двумя подписями, а пакеты мы будем подписывать с вами двояко. Для срочного сервиса пакет будет подписываться двумя подписями, потому что мы надеемся, что, во-первых, там гораздо меньше инструкций, во-вторых, к нему гораздо выше требования по производительности и по скорости исполнения. Для не срочного сервиса мы попросим подписывать каждую инструкцию в пакете и весь пакет целиком.

Есть некоторый нюанс. Если хотя бы одна из подписей будет неправильной, мы вернем вам пакет целиком. В случае, если с подписями все правильно, но при этом, например, БИК и счет не совпали по справочнику, мы вернем отказ в исполнении только одной инструкции в несрочном сервисе.

Для срочного сервиса мы считаем, что слишком большие суммы, слишком большие риски, мы вернем пакет целиком. Очень долго спорили, и я вам честно скажу, что решение выставлено. Если здесь есть коллеги из нашей безопасности, или вы их слышали на этом форуме, я думаю, что они делились своими опасениями.

Вот все новости, которые я готов вам сообщить.

Алексей МАСЛОВ (модератор): Хочу отметить 2 вещи в этом выступлении. На самом деле, очень подробно и детально, и вопросы все равно, конечно, будут, потому что проект масштабный, огромный, для всей индустрии важный.

Первое. Обратите внимание, что во время выступления чаще всего используется термин «клиент». Хочу отметить, что в Банке России в последние годы клинтоориентированность продолжает расти. Кредитная организация - это не просто объект для регулирования, а это клиенты. И поэтому как клиенты вы, конечно же, имеете право голоса, право задавать вопросы, право сомневаться и т.д. И в Банке России это прекрасно понимают.

Второе, на что я хотел бы обратить внимание, даже может быть спросить. Мне понравилось много вещей, но особенно тема пула ликвидности. Я правильно понимаю, что сначала это будет внедряться для отдельных кредитных организаций с филиальными сетями, а потом, в принципе, может быть распространено на банковские группы?

Денис ЗАГУМЕННОВ: Технологически, как вы понимаете, механизм один и тот же. Я вам такую маленькую тайну приоткрою. При формировании требований к перспективной платежной системе мы пошли путем максимальной унификации. Любой из этих сервисов, скорее, в настоящий момент Банком России ограничивается с точки зрения нормативной и законодательной. На самом деле, они универсальные, мы можем применить это к любому участнику системы. Так что потенциал есть.

​​Дмитрий ЕФРЕМЕНКО: Спасибо большое за интересный апдейт. Теперь мы знаем, чем мы будем заниматься в новогодние праздники.

Если тема перераспределения ликвидности касается прежде всего крупных кредитных организаций, имеющих много филиальных счетов, и это, в общем-то, право кредитной организации пользоваться этим или не пользоваться, то мы с вами никуда не денемся от расширения регламентного времени. Нам надо думать и уже понимать, как мы будем организовывать работу с 4 часов утра московского времени.

В то же время очень животрепещущий вопрос: а что мы будем делать с сервисом срочного перевода и крупными суммами? Это пересмотр тарифной политики, пересмотр взаимоотношений с клиентами, требует подписания дополнительных соглашений и вообще пересмотра внутренних расчетных систем. Так что предстоит два напряженных месяца.

Елена ЧЕТВЕРИКОВА: Хотела бы, во-первых, поблагодарить Банк России за те условия, которые сейчас созданы, сотрудничество с участниками рынка, с кредитными организациями, и ту помощь, которую оказывает Банк России. Мы работаем в тесном контакте, в тесном сотрудничестве, консультациях. И это очень важно для участников.

В продолжение вопроса Дмитрия про тему срочных платежей. Сейчас мы обсуждаем, что в связи с тем, что с первого числа свыше 100 миллионов все платежи должны отправляться через БЭСП, при этом нормативно запрещено вносить какие-то изменения в платежное поручение клиента. Если клиент не указал, что платеж свыше 100 миллионов должен быть через БЭСП, у нас сейчас дилемма.

Как же нам поступать с клиентом? Принудительно свыше 100 миллионов проставлять, что это БЭСП, но при этом регулировать это тарифной политикой, либо отказывать клиенту на входе? Планируется в связи с этим что-либо предпринять? Сейчас это живая тема. Нам требуется и доработка наших систем, и нам нужно понимать, где системы эти дорабатывать - на этапе приема платежных поручений, либо на этапе внесения изменений в платежное поручение.

Денис ЗАГУМЕННОВ: Это действительно актуальный вопрос. Я призову вас чуточку потерпеть с ответом, буквально недельку. Тот нормативный акт, который должен все это отрегулировать, буквально вот уже в Совете директоров Банка России. И я думаю, что там все ответы на эти вопросы есть.

Дмитрий ЕФРЕМЕНКО: У вас на первом слайде было написано, что вступает в силу с 1 января ориентировочно. Но вы так уверенно рассказывали, что это будет действительно 1 января, что мы вам поверили. Не получится ли так, как с ЕD 107, которую мы ожидали в сентябре?

Денис ЗАГУМЕННОВ: Ответ практически такой же, как и на предыдущий вопрос. Нормативный акт, который мы все так ожидаем, в настоящий момент на совете директоров Банка России. Мы ожидаем, что на ближайшем заседании он будет рассмотрен и одобрен. После чего вы получите к нему официальный доступ. А потом он будет направлен в Министерство юстиции для окончательного утверждения.

Татьяна ПЬЯНОВА (БНП Париба Банк): Короткий вопрос. Увидела