Умный город и платежная инфраструктура

Стенограмма сессии

фото: ПЛАС

Участники сессии:

Модератор:

  • Антон ШИГАПОВ, MasterCard

Спикеры:

  • Алмаз ВАЛИУЛЛИН, Центр информационных технологий Республики Татарстан

  • Владимир ДОБРОЖАН, ZTE Corporation

  • Петр МАЗАНОВ, Золотая Корона

  • Алексей МАКАРОВ, Сбербанк

  • Дмитрий ПЬЯНКОВСКИЙ, карта “Стрелка”

Антон ШИГАПОВ (модератор): Что такое умный город? У всех людей на этот счет абсолютно разные мнения. Каждая компания обычно старается смотреть на это направление со своей стороны. Для кого-то это платежи, для кого-то это удобства в приобретении продуктов питания. Для кого-то это доставка людей из точки А в точку Б.

Тем не менее, умный город – это тот город, который, по сути, предугадывает некоторые потребительские предпочтения в поведении и должен мотивировать людей принимать правильные решения, подсказывать эти решения. Благодаря новым технологическим решениям это всё может быть осуществлено.

Сегодня мы хотели бы посмотреть на умный город с разных сторон. Со стороны карты жителя, которая может решать определенные задачи. Естественно, посмотреть неотъемлемую часть умного города - транспорт. Без транспорта в большом городе мы уже никуда не денемся.

Что мы делаем в умном городе? Мы тут живем, оплачиваем коммунальные услуги, ходим за продуктами питания, ищем развлечения и тому подобное. Я хотел бы начать с того проекта, который по праву можно назвать началом большого пути, передаю слово это проект «Карта жителя республики Татарстан», которая решит многие насущные проблемы людей.

​​Алмаз ВАЛИУЛЛИН: Нужно сразу обозначить, что это пока пилотный проект. То есть это пока не карта, внедрённая на всей территории республики Татарстан, а отдельно взятый небольшой город в Татарстане, на котором обкатываются определённые технологи и решения, придуманные нами.

Проект стартовал совсем недавно, ему еще нет и месяца в части начала эмиссии карты. Первая эмиссия у нас пошла 12 октября: в присутствии нашего президента и Германа Грефа была выдана первая карта.

С того времени мы пытаемся развиваться.

Основные цели, которые мы ставили перед собой при реализации этого проекта. Первое – это повышение эффективности оказания госуслуг. Такую задачу ставило перед собой правительство. У нас уже много лет достаточно успешно функционирует Портал госуслуг. Карта - новый инструмент доступа к услугам, который несколько отличается от сайта или инфоматов, которые были внедрены до этого. Она позволила сделать некоторые решения удобнее, нежели это было реализовано раньше на портале или на инфоматах.

Вторая часть - финансовая, нацелена на повышение доли безналичных платежей на рынке. Основными участниками проекта стали два банка, которые являются самыми крупными на рынке республики Татарстан в целом и в пилотном городе, в частности, а также правительство республики Татарстан и исполнительный комитет нашего пилотного города. В качестве платежной системы выступила МастерКард.

Участники разные, их много, у каждого есть свои ресурсы, инструменты для реализации проекта. У каждого свои интересы. Но синергетический эффект стольких участников позволил в достаточно короткое время запустить проект, подготовить необходимую инфраструктуру.

Город, который мы выбрали – Зеленодольск - небольшой городок недалеко от Казани. Его можно назвать сателитом, потому что многие люди из этого города работают в Казани. Наша целевая группа примерно 75 тысяч человек – жители старше 18 лет.

Какие перед нами стояли задачи? Сделать карту универсальным инструментом доступа к разным сферам. В социальной сфере, сфере здравоохранения, транспорта и финансов. Основной акцент был сделан на медицину как наиболее комфортную сферу для внедрения этой карты.

Карта ничем не отличается от стандартной банковской с лицевой стороны. С обратной стороны мы добавим фотографию и дополнительные данные, СНИЛС и некоторые данные, которые записаны в социальном приложении, но для идентификации клиента они добавлены и с обратной стороны карты.

Какие ключевые особенности этой карты? Первое, карта должна быть полностью бесплатна для жителей. Никакие платы за ее обслуживание не берутся. Она полностью бесплатна также и для правительства Татарстана. Всё бремя по эмиссии по факту взяли банки-партнеры.

Выдается она за одно посещение. Есть технология предвыпуска, есть технология моментальной выдачи в присутствии клиента. 10 минут – это реальный срок. Мы выдавали в присутствии Германа Грефа эту карту президенту. Была идея у некоторых срежиссировать и сделать заранее заготовку, но нам не позволили, сказали: «всё по-честному, под пристальными взглядами».

Карта Сбербанка, им повезло быть первыми. Карта охватывает 4 сферы: социальная, медицинская, транспорт и финансы. На первом этапе на карте оказывается 16 электронных государственных услуг. Также карта может использоваться в транспорте и есть торговые точки, которые подключены к программе лояльности.

Инфраструктура, которую мы подготовили в этом городе, на сегодня включает семь мест, где можно получить карты. Это отделения банков, а также отделения соцзащиты, на базе которых открыты небольшие мини-офисы банка, где можно получить карту. Картой можно воспользоваться в десяти терминалах записи в электронную очередь. Есть крупные медучреждения на территории города, где все терминалы записи оснащены считывателем карты и без ввода каких-либо данных можно производить запись. Также можно использовать карту в 25 инфоматах Госуслуг. В перспективе, у нас есть договоренность с банками: со следующего года мы планируем начать обслуживать эту карту в информационных киосках банков.

Теперь давайте расскажу о том, как стало жить проще с этой картой. Это хороший пример, когда мы не пытались информатизировать хаос или несовершенство существующих, а решали задачу, чтобы было удобно клиенту в один клик получать услугу. В итоге поменяли, в том числе, и бизнес-процессы в разных сферах.

В соцзащите был процесс получения субсидий, денежной выплаты. Требовалось пройти квест по сбору документов. Теперь это делается через инфоматы Государственных услуг. Старались устанавливать в легкодоступных местах - ТЦ и крупных учреждениях. Человеку практически ничего не надо вводить. Мы сделали так, что основная информация «подтягивается» по идентификатору карты. Человек кликами больших иконок выбирает услугу, вся информация заполняется автоматически, заявление формируется, его задача лишь проверить его и подписать электронной цифровой подписью.

Электронная подпись - по желанию. Но в то же время мы все банки, которые будут выпускать карту, оборудуем пунктом записи электронной подписи. Она также бесплатна для гражданина. И при получении карты в 10 минут мы укладываемся вместе с записью электронной подписи, каждому гражданину пишем электронную подпись. Это квалифицированная электронная подпись, выданная аккредитованным Минкомсвязи удостоверяющим центром, и она годится для получения всех госуслуг в соответствии с законодательством.

О транспортной инфраструктуре я пропущу, это расскажет Алексей Макаров в своей презентации, так как это они реализовывали в части транспорта в Казани, где все автобусы стопроцентно оснащены новыми считывателями.

В части здравоохранения - эта сфера оказалась наиболее технологически готовой к внедрению «карты жителя». Потому что «карта жителя» сама по себе не несет технологий, она несет идентификатор. Нужна готовая инфраструктура в городе для ее реализации. В части здравоохранения у нас давно велась работа, начиная с 2011 года, по модернизации здравоохранения. Установлены 13 тысяч тонких клиентов, у каждого врача на рабочем месте есть считыватель карт. 325 терминалов электронной записи к врачу.

Некоторая статистика: восемь миллионов записей на прием к врачу провели за девять месяцев этого года. Идентификацию клиента мы проводим с использованием «карт жителя».

В сфере здравоохранения мы реализовали следующие сервисы. Первое – быстрая запись на прием к врачу. Теперь не нужно вводить никаких данных, подходите к терминалу, вставляете карту, выбираете удобное время - и вы записались. Второе – быстрая идентификация в регистратуре и у врача. То есть, не нужно врачу искать вашу карточку, вы вставляете карту, и тут же ваша карта высвечивается на рабочем месте врача, врач производит ваше обслуживание.

Это требует, конечно, предварительной работы, потому что карта сама по себе – это некий идентификатор. Она инфраструктуры не несет, это именно тот бэк-офис, та работа, которая была проведена, чтобы проект можно было запустить.

Также реализовано формирование электронных рецептов, то есть врач выписывает рецепт, рецепт уходит в аптеку и можно получить лекарства, не неся документ (в части рецептурных лекарств он идет параллельно, в части нерецептурных уже происходит электронная передача данных). У нас есть договорённость с Минздравом, что в рамках «пилота» они тоже будут анализировать опыт. Таким образом, в части медицины мы облегчили - в основном обеспечили отсутствие необходимости ввода данных.

Интересный момент про безналичные платежи. Зеленодольск стал одним из первых рынков, хотя сначала идея смешной казалась: у нас 50% торговцев на центральном рынке, во многом, может быть, благодаря Сбербанку, оснащены теперь считывателями бесконтактной карты, можно покупать у торговцев товары с использованием «карты жителя».

Большая работа была проделана в технической части, разработке нормативной базы. Теперь мы находимся на этапе «пилота», которые планируем проводить год. И сейчас уже начинаем смотреть в сторону масштабирования проекта на всю республику.

Антон ШИГАПОВ (модератор): На карте много сервисов, которые позволяют жить проще. Есть ли предварительная статистика с момента запуска, какой из сервисов считается самым популярным? Медицина?

Алмаз ВАЛИУЛЛИН: Пока о статистике говорить сложно. Карт выпущено не так много, только две недели их выпускаем. Но мы думаем, что самое востребованное будет – сфера медицины. Всем, так или иначе, приходится обращаться в медучреждения, и здесь сделаны те сервисы, которые нужны для удобства и ускорения обслуживания граждан. Нам кажется, они будут наиболее востребованы и удобны.

Социальная защита ориентирована не на всё население. Хотя у нас в России, оказывается, 40% жителей получают какие-то социальные выплаты. Но мы основном пока видим медицину. Это 100% жителей.

Вопрос из зала: Какой объем инвестиций в этот проект?

Алмаз ВАЛИУЛЛИН: Я скажу в части правительства. Сумму не готов сказать. Но объясню, что непосредственно в «карту жителя реально» мы практически ничего не вкладывали. Мы вкладывали именно в инфраструктуру оказания госуслуг. Вся эмиссия, как я сказал, легла на плечи банков-партнеров.

Вопрос из зала: В чём экономика для банков?

Алексей МАКАРОВ: Я представляю Сбербанк. Основная наша цель и наша экономика, как мы видим ее, это избавление от наличных денежных средств.

Вопрос из зала: Вы же представляете коммерческий банк. Кого вы будете избавлять?

​​Алексей МАКАРОВ: Давайте с самого начала. Почти каждая вторая карта, выпущенная в России, выпущена Сбербанком. Это говорит о том, что основная масса наличности - та, которую снимают держатели карт Сбербанка, и основная масса наличности нашей экономики - это деньги, которые выводятся жителями нашей страны со счетов в Сбербанке.

Мы как крупнейший банк-эмитент видим в этом достаточно большие расходы для нас. Это и обеспечение загрузки наличности, хранение наличности, и непосредственно сами терминалы, банкоматы, которые стоят достаточно дорого, работа с оборудованием. Это большие косты. Мы не видим в этом ничего хорошего.

Наша задача сделать так, чтобы жители нашей страны поменьше снимали денежные средства, хранили деньги на банковских счетах, расплачивались везде карточкой и у них был единый инструмент для доступа к различным сервисам, который был бы удобен для жителей, для пассажиров, для пользователей социальных сервисов. При этом зарабатываем на том, что мы экономим на нашей инфраструктуре.

Мы сравнивали себя с Норвегией, которая в данный момент близка к тому, чтобы вообще отказаться от наличных денежных средств. Так вот, в Норвегии на одного жителя количество банкоматов в десять раз меньше, чем в России. У нас настолько большая банкоматная сеть, что мы считаем, что это очень серьёзный минус.

Вопрос из зала: Правильно я понимаю, что эффект от экономии на работе с наличными покрывает все инвестиции в этот проект?

Алексей МАКАРОВ: Да, всё правильно.

Вопрос из зала: Какие перспективы такой карты для использования в зарплатных проектах?

Алексей МАКАРОВ: Карточка абсолютно универсальна.

Алмаз ВАЛИУЛЛИН: Большая ставка идет на зарплатный канал, потому что это удобство, в том числе, для клиента. Ему не нужно идти в банк, к нему приходят и выдают карту непосредственно на предприятии.

Вопрос из зала: Зарплатный проект – это партнёрство с каким-то коммерческим предприятием.

Алмаз ВАЛИУЛЛИН: Зарплатный проект – это, по факту, партнёрство с каким-то банком.

Два банка выбраны не случайно, а потому что они в совокупности покрывают 80 – 90% рынка всех карт республики Татарстан, и в частности, в этом городе. Поэтому, если эти два банка обновят свои зарплатные карты на «карту жителя», то они практически всех жителей покрывают.

Вопрос из зала: Хотелось бы задать вопрос по поводу безопасности карты. Получается, очень много данных пользователи этих карт будут держать на самой карте.

Алмаз ВАЛИУЛЛИН: Нет, на самой карте ничего не содержится, кроме двух вещей. Первая вещь – это идентификатор клиента, СНИЛС. Он сам по себе не секретен, никакой возможности злоупотребления не несёт.

На карте есть криптоконтейнер с отдельным кодом ПИН и с ЭЦП. Он обеспечивает юридическую значимость и защиту тех транзакций, которые вы совершаете через эту карту.

Вопрос из зала: То есть не будет ситуации, когда, допустим, при использовании этой карты злоумышленниками может утечь, допустим, медицинская тайна? Так как с помощью этой карты можно получить доступ к медицинским данным человека, который приходит в поликлинику, и врач видит эту карту и т.д.

Алмаз ВАЛИУЛЛИН: Только врач может. Он вас идентифицирует и получает карту пациента. Если вы с чужой карты идентифицируетесь, врач получит информацию о другом пациенте и не вылечит вас от вашей болезни.

Здесь защита на уровне того, что есть ЭЦП. Понятно, что если человек на карте напишет ПИН от ЭЦП, получится утечка информации и от вашего имени могут совершить платежные транзакции.

Вопрос из зала: Правильно ли я понимаю, что любой другой банк может также поучаствовать в данной программе? И второй вопрос Алексею Макарову. Правильно ли я понимаю, что вы готовы инвестировать и в другие регионы в подобную программу?

Алмаз ВАЛИУЛЛИН: В принципе пожеланий от других банков не было. Участие этих двух банков закреплено именно для «пилота». Но когда мы пойдем на всю республику, я думаю, что, с точки зрения даже антимонопольного законодательства возникнет вопрос открытости, и здесь мы просто обозначим общие правила игры.

Это то же самое, как на портале Госуслуг. У нас есть правила присоединения банков на эквайринг других карт непосредственно на портале. Требуется выполнение ряда условий, если банк готов… Надо понимать, что это требует инвестиций от банков. Небольшим банкам может быть просто экономически нецелесообразно инвестировать эти средства, для того чтобы участвовать в проекте.

Алексей МАКАРОВ: Мы пилотно выпускаем эту карточку как раз для того, чтобы проверить, насколько эти средства могут к нам экономически вернуться. Мы потратили достаточно много.

Алмаз Валиуллин рассказывал, что теперь на рынке принимают карты. Мы довели долю торговцев, которые принимают карточки, в одном отдельно взятом городе с 30% в начале проекта до 81%. Мы хотим, чтобы в Зеленодольске не осталось ни одного торговца, который не принимает карты. Это достаточно большие инфраструктурные вложения, и мы надеемся проверить гипотезу, что, когда у держателя карты не останется возможности не оплачивать картой, окупятся ли вложения, действительно люди начнут платить картой или нет? Мы посмотрим этот год, подведем итоги проекта в Зеленодольске, а дальше примем решение, готовы ли мы тиражировать на другие регионы.

Предварительно мы смотрим в этот проект с оптимизмом.