+7 499 499 4444

info@paymentcouncil.ru

Cabinet Lounge, Новая площадь, д. 6, Москва, 109012

© 2019, Национальная платежная ассоциация

Карточный интерес

Типично российский парадокс: в 93% случаев люди расплачиваются наличными " и только изредка дают кассиру банковскую карту. Но при этом страну третий год подряд охватывает настоящий карточный бум. Например, в прошлом спрос на кредитные банковские карты вырос на 82,5%! А ведь темпы роста карточного кредитования в 2011 году тоже были впечатляющими. В этом интерес к кредитным картам несколько снизился, но сказать, что он угасает, нельзя.

По прогнозам, портфель кредитных карт российских банков к концу года подрастет на 300 млрд и перевалит за 1 трлн рублей. Почему кредитки так популярны?Напрашивается ответ: когда банк не просто впаривает что-то, а создает определенный продукт, который способен помочь в трудной ситуации, да еще и экономит время, у человека возникает естественная потребность иметь под рукой такую палочку-выручалочку. Может быть, кредитная карта и не нужна сегодня, но завтра станет тем самым козырем, решающим все проблемы.БЕЗ ПЕРЕХОДА НА НАЛИЧНОСТЬНаличием карты в кошельке сейчас никого не удивишь. Разве что тех, кто по-прежнему получает зарплату в конверте. Как правило, россияне в день получки идут не в кассу, а к банкомату. Сегодня каждый второй гражданин нашей страны трудоспособного возраста "приписан" к какому-то банку, через который ведется финансовая деятельность организации-работодателя. Официальное название этой карты - дебетовая, но в народе их уже давно называют зарплатными. Впрочем, иногда такая карта может превратиться в некое подобие кредитки. Например, банки зачастую предлагают своим зарплатным клиентам оформить потребительский кредит, одалживая определенную сумму. Если клиент согласен, то в большинстве случаев деньги зачисляются ему на зарплатную карту. Погашается кредит автоматически: в определенный день каждого месяца банк просто списывает с карточного счета клиента указанную в договоре сумму минимального платежа. Это удобно: должник знает, что надо вернуть банку часть кредита, и оставляет на зарплатной карте эту сумму. Здесь возникает резонный вопрос: зачем нужна кредитная карта, если кредит можно получить и на зарплатную?Все дело в характере кредита. Проценты по потребительскому кредиту оплачиваются независимо от того, потрачена ли взятая в долг сумма или лежит целехонькая на счету зарплатной карты. То есть если взяли 100 000 рублей под 20%, то в первый месяц проценты будут рассчитываться именно со 100 000, во второй и последующие месяцы - с оставшейся суммы кредита. Да, погасить потребительский кредит можно и досрочно, но его стоит брать тогда, когда в планах - большая покупка. И берите ровно столько, сколько на эту покупку не хватает.В этом смысле кредитная карта представляет собой своеобразную заначку, в которую можно залезать сколько угодно раз. В течение года с помощью кредитной карты предоставляется возможность обставить квартиру мебелью и техникой, покупать продукты питания, одежду и туристические путевки, а переплатить за все эти удовольствия сумму, равную стоимости годового обслуживания карты, которая в среднем составляет около 750 рублей. Дело в том, что у всех кредитных карт есть так называемый льготный период. Одни банки ограничивают его 30 днями, другие - 50, третьи - 75. Если полностью вернуть деньги, снятые с карточного счета, до истечения этого срока, то проценты за пользование кредитом не начисляются. Но надо помнить, что до 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем, когда вы воспользовались картой, придется внести хотя бы минимальную ежемесячную сумму для погашения кредита. Например, 1 апреля банк выдал вам карту со 100 000 рублей и льготным периодом 50 дней. В течение месяца вы за один или несколько раз потратили 20 000. До 20 мая, чтобы не платить банку проценты, эту задолженность надо погасить. Тогда получится, что вы пользовались не кредитом, а беспроцентным займом, или рассрочкой, то есть сколько взяли - столько и отдали. Если правильно рассчитывать собственные финансовые возможности, то кредитная карта становится хорошим подспорьем в период безденежья. Конечно, при условии, что период не растянется на несколько месяцев.Есть, правда, один минус. Не во всех банках льготный период распространяется на обналичивание средств. Если вы планируете снимать с кредитной карты деньги в банкомате, то, прежде чем оформить кредитку, не лишним будет уточнить этот момент в банке. Иначе в начале следующего месяца получите выписку с начисленными на снятую сумму процентами. Кстати, банк за обналичивание через банкомат может сразу взять комиссию.С КАРТОЙ ПО ЖИЗНИСейчас многие банки предлагают карты с дополнительными услугами - так называемые кобрендинговые карты. Они выпускаются совместно с партнером, владеющим бонусной программой. Из наиболее известных это "Аэрофлот Бонус" или "S7 Приоритет". Совершая покупки по такой совместной карте, клиент накапливает баллы, которые впоследствии можно обменять на бесплатный перелет. При одних и тех же тратах по карте клиент получит премиальный перелет примерно один раз в год.Есть и универсальный вариант карты с дополнительными преимуществами - кэш-бэк. По такой карте определенный процент от оборота возвращается клиенту обратно на счет. Таких карт на российском рынке больше 10, и отличаются они условиями и размером возврата - обычно 1 %. Но бывает и больше - например, по картам кэш-бэк Банка Хоум Кредит возврат составляет до 3%."3lixir" (ОАО "БИНБАНК") предлагает совместные карты с компанией онлайн-бронирования авиабилетов - OneTwoTrip. Оплачивая покупки картой "3lixir" OneTwoTrip, владелец получает бонусы, которые можно потратить на любой авиабилет на сайте OneTwoTrip.com. До 2% от всех покупок конвертируются в бонусы OneTwoTrip. Особенность карты в том, что представляется возможность оплатить ею билет как частично, так и полностью, включая топливные сборы.Для путешественников - клиентов Райффайзенбанка - есть две подобные карты: Raiffeisen Visa Travel Card и Austrian Airlines-Райффайзенбанк MasterCard World. По первой карте клиент получает 1 милю Travel Miles за каждые потраченные 30 рублей и до 7 миль за каждые 40 рублей, использованные на бронирование услуг на сайте iGlobe.ru. Накопленные мили можно потратить на приобретение авиабилетов, бронирование отелей, заказ трансфера и другие услуги на сайте iGlobe.ru. По второй карте клиент также получает 1 милю в программе Miles & More за каждые 30 рублей, а накопленные мили может тратить на приобретение авиабилетов авиакомпаний группы Star Alliance, повышение класса обслуживания, аренду автомобилей.К роме карт для путешественников, банки предлагают и карты для поклонников моды и шопинга. Расплачиваясь ими, держатель такой карты получает скидки в магазинах, бутиках, может посещать закрытые мероприятия. В общем, становится очевидно, что сегодня кредитные карты - это больше чем просто деньги. Это еще возможность идти по жизни в ногу со временем.***Мнение экспертов.АЛЕКСЕЙ КАПУСТИН, начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений РайффайзенбанкаМАРИЯ ЕЛЮТИНА, директор по маркетингу "Эlixir" (ОАО "БИНБАНК")АНТОН СЕРГУНОВ, директор Департамента развития кредитных карт Банка Хоум КредитОТ ЛИШНИХ РАСХОДОВ ЗАЩИТА - СУММА КРЕДИТНОГО ЛИМИТАНачинающие пользователи зарплатной или кредитной карты отмечают, что стали тратить больше денег. Причина кроется в человеческой натуре: одно дело, когда из кошелька достаешь вполне осязаемые купюры, и другое - когда их заменяет обычный кусочек пластика. Поэтому своеобразной защитой от чрезмерных трат служит кредитный лимит карты. Как он рассчитывается и какие документы для его расчета нужно предоставить?Алексей Капустин:- Для открытия кредитной карты нашему клиенту достаточно предоставить паспорт. В этом случае максимальная кредитная линия составит 150 000 рублей. Если клиент предоставит подтверждение дохода, то кредитная линия будет значительно выше. Официальным подтверждением дохода считаются справка по форме 2-НДФЛ и справка по форме банка, заверенная работодателем. Мы предлагаем клиентам и другие удобные способы подтверждения дохода, например, документы на автомобиль в собственности, заграничный паспорт с наличием визы или штампа о пересечении границы РФ или посадочного талона на рейс. После предоставления документов проходит оценка профиля заемщика, после которой определяется кредитный лимит.Мария Елютина:- Для получения кредитной карты клиенту не нужно собирать многочисленные документы. Все, что понадобится, - паспорт гражданина РФ и заявка, которую можно заполнить на сайте или по телефону. Обязательными условиями ее получения являются минимальный возраст клиента (от 22 лет), стаж не менее 3 месяцев на текущем месте работы и наличие хорошей кредитной истории. Размер кредитного лимита рассчитывается индивидуально, в зависимости от кредитной истории клиента.Антон Сергунов:- Чем больше источников информации, больше документов предоставит клиент, тем выше доверие к нему и тем более выгодные условия банк может предложить: будь то повышенный кредитный лимит или сниженная процентная ставка. Минимальный пакет документов состоит из паспорта и одного документа, подтверждающего доход. Банки определяют кредитный лимит, который ненамного превышает ежемесячный доход клиента. Но со временем сумма может увеличиться. Этого точно не произойдет, если владелец карты задерживал платежи, и, скорее всего, кредитный лимит не увеличится, если картой он пользовался редко. Но зато те, кто с точки зрения банка является активным и лояльным, то есть вовремя и в полном объеме выполняющим свои обязательства, имеют реальную возможность стать привилегированными клиентами - "золотыми" и даже "платиновыми".В ПРЯМОУГОЛЬНИКЕ ПЛАСТИКА - ЗОЛОТО, ПЛАТИНА, КЛАССИКАКредитные карты делятся на классические, золотые и платиновые. Самые распространенные - классические. С их помощью можно осуществлять подавляющее большинство операций. В чем тогда разница?Алексей Капустин:- С точки зрения основной функции - безналичных платежей - они ничем друг от друга не отличаются. Отличия заключаются в наборе дополнительных сервисов, размере предоставляемых по карте скидок у партнеров, в стоимости обслуживания. Карты классической категории (MasterCard Standard, Visa Classic) обычно не предусматривают дополнительных сервисов и подходят тем, кто хотел бы иметь постоянный доступ к средствам, чтобы расплачиваться в различных торговых точках. Золотые карты (MasterCard Gold, Visa Gold) дают клиенту возможность воспользоваться более высоким кредитным лимитом, а также бесплатными страховыми программами при выезде за рубеж и программой "Консьерж". Премиальные пластиковые карты (Visa Platinum Premium, MasterCard World Black Edition, Platinum MasterCard) в "Райффайзенбанке" выпускаются в рамках пакетов услуг. По этим картам клиентам предоставляется персональное обслуживание, высокие кредитные линии, эксклюзивные скидки у партнеров. В случае утраты карты в зарубежной поездке бесплатно будет организована экстренная выдача наличных. Такие карты мы рекомендуем открывать клиентам, которым важна статусность, индивидуальный подход в обслуживании.Мария Елютина:- Классические карты имеют приемлемые кредитные лимиты и привлекательную цену годового обслуживания. Золотой или платиновой можно подчеркнуть свое положение, а также воспользоваться большим кредитным лимитом и дополнительными возможностями. Специально для держателей золотых и платиновых карт разрабатывается система эксклюзивных привилегий, подарков и скидок.Антон Сергунов:- Кроме дополнительных услуг, по этим картам предоставляется более высокий кредитный лимит и, как правило, пониженная процентная ставка. Стоит отметить, что стоимость обслуживания такой карты для клиента будет выше - примерно в 2-3 раза по золотой карте и в 4-5 раз выше по платиновой карте. Надо понимать, что далеко не все услуги, предлагаемые в качестве "наполнения" премиальной карты, востребованы обычным клиентом. Поэтому при выборе карты есть смысл задуматься: "А готов ли я переплачивать за услуги, которыми я, скорее всего, пользоваться не буду?" Если же человек часто летает в командировки, ведет активную жизнь, не имеет времени на поиск свободного столика в ресторане или билетов в театр, в таком случае выбор очевиден в пользу привилегированных карт.

Источник: Теленеделя, Москва, 29 апреля 2013

.

Please reload

Другие новости
Please reload