Перевод статьи является интеллектуальной собственностью Ассоциации "Национальный платежный совет".
Платежное пространство Великобритании находится на пороге революции? На данный момент это отличная возможность с объявлением на этой неделе Европейской комиссией (ЕК) о своей новой директиве о платежных службах (ДПС2) и нормативном предложении ограничить межбанковские комиссии по операциям дебетовых и кредитных карт.
Если последствия принятия директивы рассматривать вместе с новой инициативой по мобильным платежам Великобритании, которая называется Zapp (Зепп) (объявлена в прошлом месяце компанией VocaLink (ВокаЛинк), поставщиком услуг в инфраструктуре дебетовых и кредитных платежей в Великобритании, которая управляет самой быстрой платежной службой- FPS (ФПС)), можем ли мы, как потребители Великобритании изменить способ оплаты наших покупок?
Угроза доходу эмитента
Объявляя о ДПС2, ЕК пытается достичь ряда различных целей. Одна из них заключается в интеграции фрагментированной платежной системы ЕС в единый рынок как для платежей с помощью карт, так и, в особенности, для цифровых платежей. Это в свою очередь позволит ввести инновации в отрасль платежей и даст возможность небанковским платежным компаниям работать в цифровом пространстве. Другой, и самой известной целью является снижение стоимости платежных операций для оптовых торговцев, а также, косвенно, для потребителей. Вся ЕК ожидает снижения межбанковских комиссий по дебетовым и кредитным картам почти вдвое.
Только количество сбережений по межбанковским комиссиям, которые розничные торговцы, скорее всего, передадут потребителям, является спорным вопросом. Однако ЕК начала с запрета применения дополнительных комиссий к картам оптовых торговцев. Любой, кто недавно купил билет на самолет, ознакомится с этим, и вполне может быть, что Майкл О'Лири и другие в конечном итоге будут снимать с нас фунт, чтобы потратить цент и компенсировать дефицит доходов.
Но, конечно, те кто, скорее всего, увидит снижение своих доходов – это сами эмитенты карт. Мало того, что межбанковские комиссии снизятся, они также понесут увеличенный риск согласно положениям ДПС о защите потребителей, которые предусматривают ограничение потребительских убытков за мошеннические операции до 50 евро (150 евро на сегодняшний день). В сочетании с дополнительной безопасностью, требуемой для идентификации клиента, окажется, что их маржа подвержена наступлению, как со стороны снижения доходов, так и со стороны увеличения расходов. Некоторые циничные аналитики отмечают что, скорее всего, это лишь приведет к увеличению сборов по картам и процентных ставок для потребителей. Кроме того, можно задать вопрос, как будет применяться директива к торговым эквайерам, учитывая, что они и эмитенты зачастую являются одним и тем же учреждением? Торговцы могут увидеть увеличение расходов со стороны приобретения, так что мы в конечном итоге можем столкнуться с ситуацией, когда чистая выгода для потребителя от директивы является минимальной.
Интересно, что трехсторонние схемы карт, такие, как Amex (Амекс) и Discover (Дискавер), будут освобождены от ограничений по межбанковским комиссиям. Однако розничные торговцы будут иметь возможность отказаться от этих схем для платежей или назначить дополнительную комиссию – роскошь, которой они лишены с MasterCard (МастерКард) или Visa (Виза). Смысл здесь в том, что высокая межбанковская комиссия, снимаемая трехсторонними схемами, будет взиматься непосредственно с этих владельцев карт, а не со всех потребителей. Это очевидная угроза для их бизнес-модели, поэтому с их стороны ожидается жестокое лоббирование.
Zapp – новая возможность
Но в то время как отрасль платежей с помощью карт оказывается втянутой в споры о ДПС2, в британской платежной системе появился новичок. Zapp предлагает в корне изменить характер розничных платежей в Великобритании и, что более важно, собирается сделать это с помощью вашего мобильного телефона. Важно то, что оплата будет осуществляться прямым переводом от банка к банку с помощью разрешения через приложение (QR-коды для Apple (Эппл), NFC (НФС) для остальных), вообще минуя схемы карт.
Это, конечно, еще одна угроза для доходов эмитентов от обмена. И вот парадокс, поскольку VocaLink, поставщики Zapp, в конечном счете, принадлежат самим банкам. Таким образом, имеется схема, принадлежащая банку, предлагающая услугу мобильных платежей, которая, вероятно, в дальнейшем снизит доходы от обмена для своих участников. К тому же Zapp будет конкурировать непосредственно с другими платежными службами, предлагаемыми банками, такими как Pingit (Пингит) (или Buyit (Байит), поскольку она уже прошла ребрендинг для платежей). Именно поэтому на данный момент непонятно, какие банки, в конечном счете, подключатся к Zapp.
Тем не менее, одно можно сказать наверняка. Zapp окажется очень привлекательной как для розничных торговцев, так и потребителей. Для розничной торговли межбанковская комиссия не просто снизится в два раза, как предлагает ДПС2, она не будет применяться вообще. Для потребителей она имеет все привлекательные стороны операции дебетовой карты, которая осуществляет платеж прямо с вашего банковского счета, даже если операция проведена с вашего телефона. И более того, она обеспечивает немедленное взаимодействие. При работе с платформы VocaLink, платежи могут быть произведены из одного банка в любой другой практически в режиме реального времени в отличие от многих трехсторонних схем мобильных платежей на современном рынке.
С точки зрения потребителя, это избавляет от необходимости управлять различными счетами различных мобильных кошельков и карт. Как сказал в недавнем видео Finextra (Файнэкстра) Питер Кинан, генеральный директор Zapp «у потребителей уже есть кошелек – это их банковский счет». Такое, связанное с банком мнение, было одобрено на этой неделе в докладе Monetise (Монетайз) который показал, что большинство европейских (в том числе британских) потребителей будут более уверенными в мобильной коммерции, используя приложения для платежей, предлагаемые банком. Это слияние тенденций в отрасли, оказывается, действует в интересах Zapp и несогласные банки не смогут его игнорировать.
Конечно, карты не пропадут в ближайшее время, а льготы для карт также заняты в инновациях цифровых платежей. Но если ДПС2 сделает выпуск карт немного менее привлекательными для банков, сделает ли это в свою очередь такую инициативу как Zapp немного более привлекательной? Если так, и если Zapp получит одобрение, как розничных торговцев, так и оптовых торговцев, платежный рынок Великобритании встанет на пороге кардинальных изменений. Следующая остановка Европа?
Киллиан Клиффорд
Источник: www.finextra.com
Оригинал публикации:
http://finextra.com/community/FullBlog.aspx?blogid=7968