Действительно ли платежный рынок Великобритании стоит на пороге серьезных перемен?

07.08.2013

Перевод статьи является интеллектуальной собственностью Ассоциации "Национальный платежный совет".

Платежное пространство Великобритании находится на пороге революции? На данный момент это отличная возможность с объявлением на этой неделе Европейской комиссией (ЕК) о своей новой директиве о платежных службах (ДПС2) и нормативном предложении ограничить межбанковские комиссии по операциям дебетовых и кредитных карт.

 

Если последствия принятия директивы рассматривать вместе с новой инициативой по мобильным платежам Великобритании, которая называется Zapp (Зепп) (объявлена в прошлом месяце компанией VocaLink (ВокаЛинк), поставщиком услуг в инфраструктуре дебетовых и кредитных платежей в Великобритании, которая управляет самой быстрой платежной службой- FPS (ФПС)), можем ли мы, как потребители Великобритании изменить способ оплаты наших покупок?

 

Угроза доходу эмитента

Объявляя о ДПС2, ЕК пытается достичь ряда различных целей. Одна из них заключается в интеграции фрагментированной платежной системы ЕС в единый рынок как для платежей с помощью карт, так и, в особенности, для цифровых платежей. Это в свою очередь позволит ввести инновации в отрасль платежей и даст возможность небанковским платежным компаниям работать в цифровом пространстве. Другой, и самой известной целью является снижение стоимости платежных операций для оптовых торговцев, а также, косвенно, для потребителей. Вся ЕК ожидает снижения межбанковских комиссий по дебетовым и кредитным картам почти вдвое.

 

Только количество сбережений по межбанковским комиссиям, которые розничные торговцы, скорее всего, передадут потребителям, является спорным вопросом. Однако ЕК начала с запрета применения дополнительных комиссий к картам оптовых торговцев. Любой, кто недавно купил билет на самолет, ознакомится с этим, и вполне может быть, что Майкл О'Лири и другие в конечном итоге будут снимать с нас фунт, чтобы потратить цент и компенсировать дефицит доходов.

 

Но, конечно, те кто, скорее всего, увидит снижение своих доходов – это сами эмитенты карт. Мало того, что межбанковские комиссии снизятся, они также понесут увеличенный риск согласно положениям ДПС о защите потребителей, которые предусматривают ограничение потребительских убытков за мошеннические операции до 50 евро (150 евро на сегодняшний день). В сочетании с дополнительной безопасностью, требуемой для идентификации клиента, окажется, что их маржа подвержена наступлению, как со стороны снижения доходов, так и со стороны увеличения расходов. Некоторые циничные аналитики отмечают что, скорее всего, это лишь приведет к увеличению сборов по картам и процентных ставок для потребителей. Кроме того, можно задать вопрос, как будет применяться директива к торговым эквайерам, учитывая, что они и эмитенты зачастую являются одним и тем же учреждением? Торговцы могут увидеть увеличение расходов со стороны приобретения, так что мы в конечном итоге можем столкнуться с ситуацией, когда чистая выгода для потребителя от директивы является минимальной.

Интересно, что трехсторонние схемы карт, такие, как Amex (Амекс) и Discover (Дискавер), будут освобождены от ограничений по межбанковским комиссиям. Однако розничные торговцы будут иметь возможность отказаться от этих схем для платежей или назначить дополнительную комиссию – роскошь, которой они лишены с MasterCard (МастерКард) или Visa (Виза). Смысл здесь в том, что высокая межбанковская комиссия, снимаемая трехсторонними схемами, будет взиматься непосредственно с этих владельцев карт, а не со всех потребителей. Это очевидная угроза для их бизнес-модели, поэтому с их стороны ожидается жестокое лоббирование.

 

Zapp – новая возможность

Но в то время как отрасль платежей с помощью карт оказывается втянутой в споры о ДПС2, в британской платежной системе появился новичок. Zapp предлагает в корне изменить характер розничных платежей в Великобритании и, что более важно, собирается сделать это с помощью вашего мобильного телефона. Важно то, что оплата будет осуществляться прямым переводом от банка к банку с помощью разрешения через приложение (QR-коды для Apple (Эппл), NFC (НФС) для остальных), вообще минуя схемы карт.

 

Это, конечно, еще одна угроза для доходов эмитентов от обмена. И вот парадокс, поскольку VocaLink, поставщики Zapp, в конечном счете, принадлежат самим банкам. Таким образом, имеется схема, принадлежащая банку, предлагающая услугу мобильных платежей, которая, вероятно, в дальнейшем снизит доходы от обмена для своих участников. К тому же Zapp будет конкурировать непосредственно с другими платежными службами, предлагаемыми банками, такими как Pingit (Пингит) (или Buyit (Байит), поскольку она уже прошла ребрендинг для платежей). Именно поэтому на данный момент непонятно, какие банки, в конечном счете, подключатся к Zapp.

 

Тем не менее, одно можно сказать наверняка. Zapp окажется очень привлекательной как для розничных торговцев, так и потребителей. Для розничной торговли межбанковская комиссия не просто снизится в два раза, как предлагает ДПС2, она не будет применяться вообще. Для потребителей она имеет все привлекательные стороны операции дебетовой карты, которая осуществляет платеж прямо с вашего банковского счета, даже если операция проведена с вашего телефона. И более того, она обеспечивает немедленное взаимодействие. При работе с платформы VocaLink, платежи могут быть произведены из одного банка в любой другой практически в режиме реального времени в отличие от многих трехсторонних схем мобильных платежей на современном рынке.

 

С точки зрения потребителя, это избавляет от необходимости управлять различными счетами различных мобильных кошельков и карт. Как сказал в недавнем видео Finextra (Файнэкстра) Питер Кинан, генеральный директор Zapp «у потребителей уже есть кошелек – это их банковский счет». Такое, связанное с банком мнение, было одобрено на этой неделе в докладе Monetise (Монетайз) который показал, что большинство европейских (в том числе британских) потребителей будут более уверенными в мобильной коммерции, используя приложения для платежей, предлагаемые банком. Это слияние тенденций в отрасли, оказывается, действует в интересах Zapp и несогласные банки не смогут его игнорировать.

 

Конечно, карты не пропадут в ближайшее время, а льготы для карт также заняты в инновациях цифровых платежей. Но если ДПС2 сделает выпуск карт немного менее привлекательными для банков, сделает ли это в свою очередь такую инициативу как Zapp немного более привлекательной? Если так, и если Zapp получит одобрение, как розничных торговцев, так и оптовых торговцев, платежный рынок Великобритании встанет на пороге кардинальных изменений. Следующая остановка Европа?

 

Киллиан Клиффорд

Источник: www.finextra.com

Оригинал публикации:

 http://finextra.com/community/FullBlog.aspx?blogid=7968

Please reload

Другие новости
Please reload

+7 499 499 4444

info@paymentcouncil.ru

Cabinet Lounge, Новая площадь, д. 6, Москва, 109012

© 2019, Национальная платежная ассоциация