- Платежная ассоциация
- 30 июн. 2016 г.
Уважаемые коллеги, представляем Вашему вниманию очередной выпуск Платежного дайджеста.
top of page
Директива о платежных услугах, часть вторая (PSD2) вступила в силу на территории Европейского Союза в январе 2016 года и должна быть имплементирована странами-участницами в двухлетний срок. По всей видимости, PSD2 несет большой подрывной потенциал для сферы финансовых услуг в Европе, провоцируя всплеск инноваций со стороны финтех стартапов. В то же время, директива угрожает сломом существующих бизнес-процессов банков.
Ключевым постулатом PSD2 является признание собственником счетов и относящихся к ним данным конечного клиента. Соответственно, банки лишены привилегии быть их собственниками и извлекать из нее доход. Директива обязывает провайдеров финансовых услуг на территории ЕС бесплатно предоставлять доступ любой уполномоченной клиентом стороне к расчетным счетам клиента с целью получения информации и совершения платежей. Для этого требуется только получение согласия владельца счета.
Опасения, что клиенты станут существенно реже прибегать к посредничеству банков, становится реальной угрозой, и это занимает умы сотрудников отделов надзора и стратегического планирования в этой отрасли.
Непроясненные моменты
На сегодняшний день конкретные детали и инструкции по применению новых норм не до конца прояснены, поскольку их разработка, за которую ответственна Европейская служба банковского надзора, все еще не завершена. При этом наибольшие дискуссии ведутся вокруг стандартов идентификации клиента и обеспечения защищенной связи. Для этого раздела директивы установлены свои сроки: он может быть окончательно утвержден не ранее 2019 года, т.е. почти на год позже вступления в силу остальных разделов PSD2.
Кроме того, не ясным остается, кто будет устанавливать стандарты API, лежащие в основе PSD2, будет ли это также поручено Европейской службе банковского надзора? Ходят слухи, что Европейская служба банковского надзора хочет, чтобы представители индустрии сами пришли к соглашению по поводу стандартов API, а она заверит эти стандарты своей печатью. Европейская служба банковского надзора считает, что если она возьмет на себя обязанности определить нормы и стандарты API самостоятельно, это может негативно сказаться на сотрудничестве и внедрении инноваций, которые Европейская служба старается поощрять в индустрии.
Решением этого вопроса могло бы быть и изучение опыта инициативных групп, работающих на национальном уровне, например, Open Banking Working Group (OBWG) в Великобритании.
Открывающиеся возможности
Несмотря на отсутствие ясности, банки могут рассматривать PSD2 как директиву, открывающую новые возможности работы и предлагающую новые бизнес-модели. Хотя фокус исключительно на проекты создания API формирует риски для банков со стороны появляющихся финтех-игроков. Внедряя модель «банк-как-платформа» и обеспечивая доступ через открытые API, банки, тем не менее, имеют шанс занять центральное положение в API-экономике.
При этом превращаться сами в финтех-компании банки могут одним из трех способов: строить самостоятельно, покупать или кооперироваться. Этот непростой выбор, на протяжении многих лет мучивший директоров по информационным технологиям, получил новую значимость применительно к бизнес-моделям с открытыми API.
Более предусмотрительные банки уже слышат в этом сигнал к старту в гонке за новую открытую банковскую экосистему. Для них переход к экономике открытых банковских API представляет собой возможность приобрести стратегические и конкурентные преимущества по сравнению с теми банками, которые считают достаточным просто выполнять директиву.
Представители цифрового авангарда уже начали разрабатывать собственные API-стратегии. Некоторые даже создали новые подразделения открытых API.
Банки и финтехи
Жонглирование соблюдением нормативных требований и стратегическими амбициями таит в себе опасность. Для того чтобы суметь воспользоваться преимуществами новых бизнес-моделей, банкам потребуются глобальные изменения в практике внедрения технических и продуктовых инноваций. Чтобы внедрять инновации с той же скоростью, с которой это делают стартапы, банкам необходимо копировать у стартапов процессы разработки продукта. Им нужно заменить поточные методы разработки адаптивными, бизнес-аналитиков сменить на менеджеров по продуктам, вырастить стратегов, чтобы быстро учиться на ошибках, и охватить такие дисциплины, как, например, продуктовый маркетинг. Иными словами, банки должны думать и действовать как финтех-стартапы.
Считается, что для крупных организаций внедрение инноваций по методологии «бережливых стартапов» (lean startup) практически невозможно. Традиционный подход к банковским системам и корпоративная культура, ориентированная на минимизацию рисков, не позволяют предпринимать попытки по внедрению инноваций быстрыми темпами и с минимальными затратами. Поддержка такой культуры и создание команд по внедрению инноваций не должны полностью зависеть от проектов по выполнению директивы PSD2.
Да, в некоторой степени взаимосвязь есть, но эти два аспекта необходимо развивать одновременно. Успешная реализация обоих аспектов будет критична для выживания тех банков, которые готовы стать участниками новой экономики открытых API. А в Европе это вскоре коснется всех банков. Организации, готовые приступить к проектам API уже сегодня и стремящиеся перенять культуру развития новых продуктов, свойственную финтех-компаниям, должны остаться в большом выигрыше от предстоящих изменений, связанных с директивой PSD2.
Не секрет, что биткоины можно использовать в различных целях: для совершения платежей в режиме онлайн, для перевода денежных средств на дальние расстояния, даже в качестве замены золоту. Но не для получения кредита. На что решила сделать ставку компания BitPagos.
Компания, расположенная в Буэнос-Айресе и созданная с финансовой поддержкой Draper Associates, Digital Currency Group и других компаний, предлагает своим клиентам биткойн-кошелек, который, как и другие, позволяет клиентам менять денежные средства на биткоины и обратно. Помимо этого, кошелек позволяет оплатить биткоинами товары в режиме онлайн.
Биткоины завоевали популярность в Аргентине и других частях Латинской Америки, где местные валюты обесцениваются с невероятной скоростью, поскольку обеспечивают более стабильную и эффективную возможность хранения и перемещения денежных средств.
Однако сотрудники BitPagos обнаружили новую, не проистекающую напрямую из биткойна возможность: используя блокчейн, цифровой реестр криптовалюты, компания создала платежную систему, которая позволяет пользователям покупать товары онлайн без необходимости использования кредитной карты и без проверки кредитоспособности. Но при этом ни продавец, ни покупатель фактически не используют биткоины.
Это необычайно важно для развивающихся рынков, потому что кредитные карты, наиболее очевидный способ совершения покупок он-лайн, там есть не у всех. А альтернативные варианты, такие как оплата наличными при доставке, неэффективны и имеют высокий процент отказов. В Латинской Америке, например, доля населения с кредитными картами ниже 20%. При этом миллионы людей вообще не являются клиентами банков, т.е. у них нет банковских счетов.
Всемирный банк ранее сообщал, что большинство людей, проживающих в этом регионе, хранят свои денежные средства «под матрасом». Что касается кредитных карт, то эти люди имеют сложности даже с необходимыми для их получения документами и реквизитами.
Система Ripio Credit, разработанная BitPagos, позволяет осуществлять покупки онлайн людям без банковского счета и кредитной карты.
Клиенты сначала вводят некоторые данные, в том числе идентификационный номер гражданина, наличие регистрации в социальных сетях и адрес. Компания заявляет, что их система может проверить кредитоспособность в течение одного дня или даже быстрее. (Те, у кого есть кошелек биткоинов компании BitPagos, получают разрешение на кредит незамедлительно, поскольку по ним есть история платежей).
Получив разрешение на кредит, клиент может выбрать один из вариантов кредитных выплат: в число предложенных опций могут входить отсроченный платеж (например, в конце месяца), или поэтапная оплата (ежемесячно долями в течение шести месяцев).
Компания BitPagos делает деньги за счет того, что начисляет небольшие проценты на такие платежи. При этом, поскольку трансакции осуществляются через платежную систему компании, без привлечения обычных клиринговых и кредитных организаций, услуги которых увеличивают стоимость транзакций, компания может значительно снизить процентные ставки для своих клиентов.
Старт-ап не делится доходами с продавцами, но последние выигрывают в другом. Поскольку доля он-лайн продаж в Латинской Америке составляет менее 2% от общего объема продаж, решения такого типа необычайно важны для любой компании, предлагающей свой товар или услуги онлайн. Такие решения призваны устранить основное препятствие, ограничивающее доход этих компаний, и позволят компаниям увеличить свою долю.
Система Ripio доступна в Аргентине, но компания планирует расширить территорию и охватить сначала Бразилию, а затем и другие части Латинской Америки. Генеральный директор Себастьян Серрано (Sebastian Serrano), серийный предприниматель, ранее работавший в Министерстве финансов Аргентины, заявил, что развивающиеся рынки, такие как Африка и Азия, где банковские услуги и кредитные карты так же доступны лишь незначительной части населения, формируют потенциал для дальнейшего развития.
bottom of page