ФЕНОМЕН
НЕЛЕГАЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Предпосылки развития сегмента и результаты исследования потенциальной аудитории
Снизит ли ограничение доступности легального кредитования пропорционально спрос граждан на заемные средства?
-
Только 13% опрошенных готовы отказаться от того, чтобы брать деньги в долг
-
Подавляющее большинство респондентов (свыше 85%) заявили, что в случае, если столкнутся с отказами микрофинансовых организаций в выдаче займа, продолжат поиск источников займа
-
Четверть респондентов указали, что не знают, как отличить «нелегального кредитора»
Исполнима ли обязанность использования ЕБС для заёмщиков онлайн-кредитования?
Среди обратившихся за займами в марте 2026 года есть те, кто проживает в населенных пунктах, от которых до ближайшего пункта сдачи биометрии более 500 км. Какова доступность кредита для таких потребителей?
Являются ли надежной защитой заёмщиков от попадания к «нелегальным кредиторам» нормы КоАП и УК РФ?
В условиях цифровизации граница между частными заимствованиями в соответствии с нормами ГК РФ и фактической предпринимательской деятельностью в сфере кредитования становится все более размытой.
На различных платформах объявлений, в социальных сетях и мессенджерах не сложно обнаружить большое число предложений о предоставлении займов от частных лиц. Обзор таких предложений приведен в исследовании. Выводы и предложения касаются введения ограничений на рекламу займов.
Необходим комплексный пересмотр регуляторных норм и требований, связанных с кредитованием и займами, в том числе установление четких границ, отличающих легальную и допустимую деятельность организаций и физических лиц от незаконной деятельности и незаконного предпринимательства.
Феномен «нелегального кредитования» как социальное явление и предмет регуляторного воздействия остается неизученным. Исследование – первый шаг описания этого явления. По его результатам сделаны выводы и разработаны рекомендации.
Материалы исследования
-
Результаты опроса потребителей микрофинансовых услуг
-
Анализ предложения заемных средств в публичном пространстве
-
Анализ предпосылок к росту сегмента нелегального кредитования
-
Анализ проблематики регулирования кредитования и доступности кредитных средств
и другие дополнительные материалы
Предпринимаемые в настоящее время активные меры прямого регулирования сферы легального кредитования населения, а также деятельности нелегальных кредиторов, нуждаются в комплексном рассмотрении и оценке связанных с ними неизбежно возникающих издержек.
Сопоставление потенциальных положительных и отрицательных эффектов необходимо для балансировки направленности воздействий, которая обеспечит содержательное, а не формальное достижение заявленных целей, в том числе по снижению долговой нагрузки граждан и предотвращению кредитного мошенничества, а также позволит предотвратить серьезные социальные негативные последствия, которые могут быть обусловлены «перевесом» сил, ограничивающих только легальное кредитование и доступ граждан к нему.
За последний год в сфере легального розничного кредитования, был предпринят ряд регуляторных мер, воздействие которых на стороны кредитных отношений не получили пока должного анализа и оценки. Однако, вероятно в силу повышенного социального звучания проблематики, регулирование активно продолжается.
Вместе с тем феномен «нелегального кредитования» как социального явления остается практически не изученным, а в целях пресечения нелегального кредитования, определяемого статьями КоАП РФ и УК РФ на данный момент рассматривается всего два взаимосвязанных законопроекта, вносящих некоторые изменения в действующий порядок привлечения к административной и уголовной ответственности за незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов)). Однако, еще на стадии своего формирования в 2021 году действующий порядок пресечения деятельности нелегальных кредиторов подвергался критике юристами, в первую очередь представителями МВД России и судейского сообщества, справедливость которой нашла своё подтверждение и в небольшом числе лиц, привлекаемых к ответственности.
И действующий механизм выявления нелегальных кредиторов, и проектируемые в него изменения, не соответствуют тому размаху деятельности, который цифровизация обеспечивает, как собственно нелегальным кредиторам, так и мошенникам, которые выступают под видом «частных» и иных нелегальных кредиторов.
Таким образом, в реальной жизни феномен «нелегального кредитования» оказывается существенно шире, чем в сугубо юридической плоскости, а деятельность нелегальных кредиторов судя по всему настолько тесно переплетена с мошенничеством, что фактически сливается в одно социальное явление.
Представляется, что до достижения перелома в ситуации с нелегальным кредитованием, наведением порядка в сфере публичного предложения услуг, связанных с кредитованием, развертывания реально физически доступной сети пунктов или способов для сдачи биометрии – введение новых барьеров для доступности легального кредитования не только не эффективно, но и создаёт социальные риски. Один только факт сегрегации граждан по месту их проживания, связанный с недоступностью сдачи биометрии станет серьезным проявлением социальной несправедливости.
В рамках проведенного исследования впервые предпринята попытка описания характерных черт феномена «нелегального кредитования», оценки реального спроса граждан на потребительские займы, а также потенциального объема обращений к «нелегальному» кредитованию при возникновении барьеров доступности услуг официальных МФО. Для достижения указанных целей впервые для такого типа исследований в опросе принимали участие исключительно те граждане, которые имеют личный актуальный (в течение года) опыт пользования микрозаймами.
Косвенным подтверждением справедливости вывода исследования о том, что спрос на заёмные средства формируется не за счёт «навязывания» являются и данные крупнейших МФО о том, что периодом охлаждения, действующим с 1 сентября 2025 года в среднем пользуются 3,5% заёмщиков, при этом около половины из них используют период охлаждения не для полного отказа от займа, а с целью получения суммы, которая может быть предоставлена немедленно и не требует охлаждения.
В случае вашей заинтересованности обсудить материалы исследования, будем крайне признательны за обратную связь с нами любым удобным вам способом.
Примечания
1. Например:
https://www.ntv.ru/novosti/2940716/
https://findozor.net/forum/threads/zaim-na-550-tys-rublei.36426/
https://vklader.ru/otzyvy/denis-pravikov-maksim-metelskii-alisa-kovaleva/
2. Подробное описание см. в материалах исследования, Приложение 3.
Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Федеральный закон от 13 февраля 2025 г. № 9-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации”, Федеральный закон от 1 апреля 2025 г. № 41-ФЗ “О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации”, Федеральный закон от 29.12.2025 N 545-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", проект федерального закона № 1127712-8 «О внесении изменений в статью 5-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" («в части установления обязанности лиц, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, использовать актуальную официальную информацию, подтверждающую доходы физического лица, при принятии решения о предоставлении ему потребительского займа»)»
3.Проект федерального закона № 1170220-8 «О внесении изменения в статью 171-5 Уголовного кодекса Российской Федерации (в части уточнения ответственности за незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов)» и проект федерального закона № 1170178-8 «О внесении изменения в статью 14.56 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (в части уточнения ответственности в сфере предоставления потребительских кредитов (займов))»
4. Например:
https://vestnik.volbi.ru/upload/numbers/356/article-356-3113.pdf
https://lexrussica.msal.ru/jour/article/view/2403/1209
5. Пояснительная записка к проекту федерального закона № 1170220-8. По данным о судебной практике, которая доступна в публичных информационно справочных системах за 2024-2025 гг. было рассмотрено всего 48 дел по статье 14.56. КоАП РФ.
Краткий обзор см. в материалах исследования, Приложение 5.
